Ипотеке грозит монополизация?

Сегодня только отдельные банки и исключительно в пилотном режиме тестируют работу с застройщиками по открытию эскроу-счетов и проектному финансированию. О том, как после реформы, которая сделает такой режим работы обязательным, будет жить ипотечный рынок, никто даже не задумывается. Тем интересней мнение генерального директора «Первого ипотечного агентства» Максима Ельцова, чья компания специализируется на ипотечном брокеридже.

 

– При переходе на проектное финансирование застройщик оказывается «крепче привязан» к кредитующему банку, чем при ДДУ. Нет ли здесь риска, что банк начнет требовать, чтобы строительная компания направлять всех ипотечных заемщиков в первую очередь в его офисы? Ну а «отбракованных» кандидатов можно уступить другим банкам.

– Вероятность такого поведения со стороны банков есть. Это даже не угроза, а ожидаемая реальность. Если банк будет осуществлять проектное финансирование застройщика, то другие банки будут вынуждены потесниться, а возможно, и потеряют прямой доступ к этому застройщику. Ведь мы не знаем, какие условия выставит банк при подписании договора о проектном финансировании.

Возможно, другие банки будут допускаться к потенциальным заемщикам только в случаях, когда они и кредитующий банк между собой договорятся о таком доступе.

 

– Но ведь это, по сути, – передел всего ипотечного рынка?

– Честно говоря, я сейчас сам не очень понимаю, как мой бизнес будет жить после перехода рынка на обязательную работу с эскроу-счетами. Понятно, что мне предстоит многое в работе ломать и перестраивать. В то же время вижу, что банки, имеющие заметную долю на ипотечном рынке, одними из первых пытаются выстроить в товарной линейке продукты по эскроу и проектному финансированию. Они понимают, что именно это будет залогом их дальнейшего присутствия в рыночном сегменте.

 

– Судя по реакции банков, многие важные игроки ипотечного рынка сейчас заявляют, что не будут спешить с эскроу-счетами, хотя и признают, что из-за такой осторожности потеряют часть рыночной доли…

– В любом случае, чтобы продавать ипотеку, банкам придется осваивать проектное финансирование.

 

– Постоянно появляются и другие законодательные инициативы, сулящие изменения на ипотечном рынке. Так, Банк России предлагает законодательно закрепить право заемщиков на обязательную реструктуризацию ипотечного кредита в случае болезни или потери работы. Это целесообразно?

– Что тогда делать с подписанным обеими сторонами договором? А как быть с ипотекой, где доход подтверждался не справкой 2-НДФЛ, а справкой по форме банка? Заемщик получит право просто прийти в банк и заявить, что источники доходов иссякли? Ересь какая-то и популизм.

 

– А что можно сказать об идее накопительной ипотеки, законопроект о которой собирается вносить в Госдуму Ассоциация банков России?

– Мы говорим о схеме, по которой будущий заемщик открывает в банке специальный депозитный счет. И когда на этом счету скапливается определенная сумма, банк предоставляет клиенту ипотеку, а сумму берет в качестве первоначального взноса. Но нужно понимать банальную истину – чтобы накопительная система в России работала, необходима низкая и главное – стабильная инфляция. Без скачков. Без этого накоплением заниматься нет никакого смысла.

 

Беседовал Игорь Чубаха

 

В продолжении интервью с Максимом Ельцовым читайте об иных ключевых новациях, которые повлияют на ипотечный рынок в ближайшие месяцы.

Глава «Первого ипотечного агентства» Максим Ельцов о будущем ипотеки