Россиянам готовят «противопожарное ОСАГО»

Разработчики законопроекта предложили установить сумму возмещения вреда потерпевшим в следующих размерах и пропорциях:
· 1 млн рублей – в части возмещения вреда лицам, понесшим ущерб в результате смерти каждого потерпевшего;
· не более 1 млн рублей – в части возмещения вреда, причиненного здоровью каждого потерпевшего;
· не более 500 тыс. рублей – в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего, но не более 3 млн рублей – в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших.
Если страховые выплаты должны быть произведены нескольким потерпевшим и сумма их требований превышает размер предельной страховой суммы, то:
· в первую очередь удовлетворяются требования о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью;
· во вторую очередь удовлетворяются требования о возмещении вреда, причиненного имуществу потерпевших – физических лиц;
· в третью очередь удовлетворяются требования о возмещении вреда, причиненного имуществу потерпевших – юридических лиц.
Если после удовлетворения требований потерпевших более высокой очереди оставшейся части страховой суммы будет не хватать для полного возмещения всем потерпевшим следующей очереди, то этот остаток будет делиться между последними пропорционально объемам их требований. Предельную страховую сумму по одному пожару Госдуме еще предстоит установить.
Как сообщил Сергей Шойгу, по предварительному расчету МЧС, каждый собственник недвижимости будет платить за страховку 0,3-0,5 рублей за квадратный метр недвижимости в год. В структуру страхового тарифа войдут и расходы на выезд пожарных дружин к месту возгорания.
Закон об обязательном противопожарном страховании должен поступить в правительство и Госдуму в ближайшие месяцы.
Напомним, что сегодня потребовать с виновника пожара компенсацию за вред здоровью или потерю имущества можно только через суд. Лимит выплат по ОСАГО составляет 240 тыс. рублей в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, и не более 160 тыс. рублей при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего; 160 тыс. рублей в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, и не более 120 тысяч рублей при причинении вреда имуществу одного потерпевшего. Так что министр Шойгу оказался не в пример щедрее «автогражданского» лобби. Впрочем, еще не известно, что скажут депутаты.
 

Начнем с основы – со страхования квартир как таковых. По сообщению Людмилы Лавровой, директора управления страхования ответственности и имущества физических лиц СК «Росгосстрах Северо-Запад», всего в Петербурге страхуют свое имущество примерно 5% собственников. В основном, это владельцы отдельных квартир – люди из всех социальных групп. Кто-то страхуется по традиции, переняв эту привычку «по наследству» у своих родителей. Кто-то – исходя из собственных рациональных экономических расчетов.
Виталий Овсянников, руководитель управления имущественных видов страхования Северо-Западного дивизиона компании «Ренессанс страхование», оценивает долю сознательных собственников квартир примерно так же, в 5-7%, но их социальный статус иначе: «Средний класс и состоятельные владельцы квартир. Их общая характеристика – качественная отделка, то есть этим людям есть что терять». Впрочем, мнение Виталия Овсянникова лишь подтверждает давно бытующее в Петербурге мнение: «Ренессанс страхование» предпочитает страховать дорогую недвижимость – как городскую, так и загородную.
В РОСНО оценили долю застрахованных квартир в 10%. А пессимистичнее всех оказался заместитель директора АН «Бекар» Леонид Сандалов, который заявил о том, что доля петербургских жителей, страхующих свое недвижимое имущество, «исчезает и составляет сотые доли процента».
Что касается количества клиентов, добровольно страхующих вдобавок к имуществу еще и свою гражданскую ответственность перед соседями, то, например, директор филиала СО «Ингосстрах» в Санкт-Петербурге Андрей Александров считает, что их доля невелика. В «Росгосстрахе» наоборот: по словам Людмилы Лавровой, основная часть клиентов, страхующих свою недвижимость, одновременно страхует и гражданскую ответственность. Остальные страховщики (РОСНО, «Ренессанс страхование», «УралСиб») оценили эту долю в 20-30%.
Есть даже и такие петербуржцы, которые страхуют исключительно свою ответственность, не беспокоясь за саму недвижимость, но их доля действительно мала: по данным «Росгосстраха», несколько тысяч из 150 тысяч «имущественных» договоров этой компании, то есть порядка 1%. Чаще всего мотивами такого страхования становятся угроза получения большого иска от состоятельных соседей, сдача своей квартиры в аренду или требование собственников квартиры, адресованное арендаторам.
«Как правило, полисы страхования ГО покупают после того, как клиент выдержал серию баталий с соседями из-за ремонта их квартиры после протечки воды или сам пострадал», – добавляет начальник управления страхования имущества и ответственности Северо-Западной дирекции РОСНО Павел Рюмин.
Страховые суммы по договорам страхования ответственности имеют в Петербурге довольно широкий разброс. «В нашей компании клиент чаще всего выбирает полис с ответственностью в 90 тыс. рублей (стоимость полиса при такой сумме составляет 920 рублей) либо с ответственностью 300 тыс. рублей (стоимость полиса – 2 640 рублей). Во втором случае мы отвечаем и за причинение вреда при проведении ремонтных работ в квартире», – говорит начальник управления розничных продаж Северо-Западного филиала страховой группы «УралСиб» Елена Баяндина.
В «Ренессансе» наиболее востребованы полисы стоимостью около 1,5 тыс. рублей с лимитом ответственности порядка 300 тыс., в РОСНО страховые суммы лежат в интервале 150-500 тыс. рублей.
 

Напомним, что объем покрытия «по жизни и здоровью» одного пострадавшего в проекте закона ограничен 1 млн рублей. В связи с этим Елена Баяндина напоминает: во многих европейских странах, в США и Канаде «стоимость жизни» человека для расчета оптимальных выплат по страховкам определяют с помощью специальных методик. Она варьируется (в зависимости от страны) в пределах от 5 до 7 млн долларов США. В России также неоднократно делались попытки оценить этот показатель. По мнению отдельных экспертов, «стоимость жизни» россиянина должна быть оценена не менее чем в 20 млн рублей.
Еще один проектный показатель предусматривает, что на выплаты должно направляться не менее 80% от объема страховых сборов. Напомним, в ОСАГО эта доля равна 77%, и при этом страховые компании должны сами заниматься продажей полисов, выплачивая агентам 10% комиссионных. По-видимому, так же будут построены продажи и в обязательном страховании ответственности перед соседями, а за сотрудниками Росрегистрации останется не продажа полисов, а только лишь контроль их наличия.
 

Пока в законопроекте не определено, с помощью каких мер государство будет проверять наличие полиса у каждого владельца недвижимости и наказывать тех, кто не застраховал свою ответственность.
«Я не знаю, что будет делать государство в том случае, когда квартира принадлежит малообеспеченной категории граждан. Непонятно, как заставить их заплатить за страхование. Если включить страховые платежи в квитанции по квартплате, то люди, которые платили квартплату, так и будут платить. А тем, кто не платит, все равно, внесут ли туда еще дополнительные статьи или нет», – рассуждает Леонид Сандалов.
Андрей Александров отмечает, что пока механизм внедрения обязательного страхования ответственности в сектор физических лиц неясен, и предполагает, что, скорее всего, покупка соответствующего полиса будет обязательным условием при процедуре регистрации недвижимости в случае ее продажи, дарения, наследования и т.п. «Однако в таком случае остается еще довольно значительная доля потребителей, которые не совершают сделок с недвижимостью, а просто живут в своих квартирах и домах. Обязать их приобрести полис страхования ответственности перед третьими лицами будет довольно сложно», – прогнозирует эксперт.
В свою очередь, Людмила Лаврова обращает внимание на то, что перспективы рынка радикально различаются в городах и в сельской местности. Ведь концентрация людей в городах объективно вызывает и концентрацию рисков (сравним дом на 1 000 квартир и поселок на 1 000 жителей). Понятно, что вероятность причинения ущерба соседям в городе гораздо выше. А у владельцев хуторов и обособленных имений вообще соседей нет. Не понятно, в чью пользу они должны будут заключать договор страхования ответственности. «Кроме того, – отмечает Людмила Лаврова, – надо признать, что в нашей стране обязательное страхование будет базироваться не на законопослушности граждан, а на эффективности мер принуждения и контроля. В исходном варианте законопроекта нет механизмов воздействия на нарушителей закона. Если с механизмами контроля и возможными санкциями по отношению к юридическим лицам все понятно, то в отношении физических лиц эти вопросы пока туманны».
Исходя из всего этого, большинство опрошенных нами экспертов предполагает, что «вхождение в колею» новой системы будет более длительным, чем в случае с ОСАГО, и отладка механизма действия закона займет не менее двух-трех лет.
«Кроме того, нужно понимать, что сам по себе страховой закон проблему безответственного поведения владельцев недвижимости не решит, – уверен Павел Рюмин. – Он только может позволить выйти из катастрофы с меньшим материальным ущербом. Поэтому, для того чтобы события, подобные пожару в “Хромой лошади”, не происходили, важно совместить усилия государства и бизнеса для создания эффективного механизма предотвращения трагедий и компенсации убытков потерпевшим».
Если следовать этой логике, то в тех жилых домах, где помещений, используемых с целью ведения бизнеса, нет, государству придется создавать эффективный механизм предотвращения трагедий исключительно вместе с самими жильцами. И это гораздо сложнее, чем взаимодействовать с бизнесменами. Кто хотя бы раз пытался собрать жильцов своего дома на общее собрание, тот это знает.
 
Алексей Крылов

Леонид Сандалов, заместитель директора АН «Бекар»:


«У нас в стране неоднократно пытались принять законы об обязательном страховании недвижимости и ее владельцев. Я не знаю, что будет делать государство в том случае, когда квартира принадлежит малообеспеченной категории граждан. Непонятно, как заставить их заплатить за страхование.
Если включить страховые платежи в квитанции по квартплате, то люди, которые платили квартплату, так и будут платить.
Но это может вызвать социальный скандал. Например, бабушки, которые стабильно вносят квартплату, не обрадуются ее повышению. А тем, кто не платит, все равно, внесут ли туда еще дополнительные статьи или нет». Елена Баяндина, начальник управления розничных продаж Северо-Западного филиала страховой группы «УралСиб»:



«Возможно, законодатели скорректируют лимит ответственности за жизнь и здоровье третьих лиц в сторону увеличения.
Во многих европейских странах, в США и Канаде “стоимость жизни” человека для расчетов оптимальных выплат по страховкам определяют с помощью специальных методик. Она варьируется, в зависимости от страны, в пределах от 5 до 7 млн долларов США. В России также неоднократно делались попытки оценить этот показатель. По мнению отдельных экспертов, “стоимость жизни” россиянина должна быть оценена не ниже 20 млн рублей.
Однако сегодня реальная сумма, которую может получить пострадавший, к примеру, по полису ОСАГО в части возмещения вреда, причиненного его жизни и здоровью, составляет не более 160 тыс. рублей». Павел Рюмин, начальник управления страхования имущества и ответственности Северо-Западной дирекции РОСНО:

«Несмотря на то, что обсуждение подобного законопроекта ведется не первый год и жизненные обстоятельства все чаще подталкивают и правительство, и соответствующие органы на его инициирование и лоббирование, пока трудно говорить о краткосрочных перспективах его ввода и о результативном функционировании. Отладка механизма действия закона займет, как мне кажется, не менее двух-трех лет. Трудности восприятия нового “налога” конечными пользователями, регулирования процесса выплат и т.п. всегда сопровождают все обязательные виды страхования. Но, несмотря на это, мы всецело поддерживаем эту инициативу. Введение “огневого закона” позволит всем нам чувствовать себя защищенными и от действий юридических лиц (развлекательные учреждения, бизнес-центры и т.д.), и от действий физических (соседи в многоэтажном доме, в садоводстве и др.). На текущий момент пострадавшие, к сожалению, могут рассчитывать на серьезную и быструю выплату только в случае, если событие получило серьезный общественный резонанс, что бывает не так часто. В иных случаях расходы на покрытие убытков должны изыскиваться из собственных средств».

---