Как накопить на квартиру?

Многие придерживаются справедливого мнения, что в нестабильной экономической ситуации деньги лучше вкладывать в новую недвижимость как надежное средство сохранения накоплений, а в случае сдачи в аренду или перепродажи – еще и получения дополнительного дохода. Однако, как известно, «чтобы продать что-нибудь ненужное, нужно сначала купить что-нибудь ненужное». И ответ на это нередко один: «А у нас денег нет». Чтобы получить какие-либо прибыли от нового жилья, на него сначала надо заработать и накопить, хотя бы на первоначальный взнос. 

Быстрых и вместе с тем легальных способов в этом деле не существует. Разве что случайное наследство обрушится на голову.  Не берем в расчет и легкий путь к деньгам через игру на бирже – эту сферу лучше оставить профессионалам, как и область заработка на валютных скачках. Как вариант, можно превратить свои деньги в золото и ежемесячно откладывать запасы в банковскую ячейку. Но существует и другой путь, наиболее подходящий для простого обывателя, – открыть вклад и ждать, пока копятся проценты. На нем и остановимся подробнее.

При выборе банка необходимо определить наиболее выгодные условия и признаки надежности. В данный момент в России продолжают свою деятельность более 800 банков, но их количество, вероятно, будет сокращаться, учитывая активную работу в этом направлении Центробанка, который не скупится на отзывы и находит новые основания для аннулирования лицензий на осуществление банковских операций. Поэтому и ориентироваться лучше на данные ЦБ, а конкретнее – на список системно значимых банков, составленный по размеру активов. Лучше всего, если выбранная кредитная организация входит в топ-20 российских банков, а также является участником системы страхования вкладов физических лиц в соответствии с 177-ФЗ от 23.12.2003. Дополнительные очки набирает учреждение, которое уже продержалось на рынке как минимум 5-7 лет.

«При решении вопроса о выборе банка и его финансовых услуг для накопления денежных средств на первоначальный взнос в первую очередь учитывается репутация банка и параметры его деятельности на рынке, – считает вице-президент Ассоциации банков Северо-Запада Виктор Титов. – В концентрированном виде такой информацией обладают рейтинговые агентства. Результаты их оценок повсеместно используют партнеры, клиенты и потенциальные инвесторы».

Решение легче принять, когда известно об условиях, которые предлагает банк. Безусловно, первое, на что клиенты обращают внимание, – высокая процентная ставка, второе – срок вклада. Как правило, чем дольше, согласно условиям вклада, деньги хранятся на счете, тем выгоднее будет процент. Банки предоставляют возможность пополнять счет или вклады с частичным расходованием средств, а также сложные комбинации этих вариантов. «Отдельный вопрос – какие конкретные условия по вкладам банки предлагают клиентам, и какие из них оптимальны для вас, – поясняет Виктор Титов. – Выбор конкретного вида предложения по банковскому вкладу зависит от целей вашего инвестирования. Например, вы рассчитываете на текущее использование процентного дохода (ежемесячного или ежеквартального) или вам понадобятся деньги на крупную покупку. Если вы инвестируете на длительный срок, наверное, вы выберете классический депозит с капитализацией процентного дохода».

В течение срока вклада изменить его опции невозможно, поэтому пользу от возможности частичного снятия без потери процентного дохода нужно определить заранее. Зачем растрачивать сбережения по мелочам и поддаваться соблазнам небольших покупок? Тем более что проценты в этом случае становятся значительно ниже. Эксперты уверены: при выборе вклада для накопления на первоначальный взнос на покупку квартиры необходимо выбирать варианты с ежемесячной капитализацией и возможностью пополнения. Получил зарплату – часть положил на счет, и сумма вклада увеличивается, параллельно растут и процентные начисления. 

Различия в преимуществах депозитов отмечает генеральный директор ООО «Балтийская ипотечная корпорация» Галина Афанасенко: «Ежемесячная капитализация позволяет каждый последующий  месяц начислять проценты на увеличенную за счет причисленных процентов сумму за предыдущий месяц. 

Возможность частичного снятия или пополнения предоставляет дополнительные удобства. По таким вкладам, как правило, меньшие ставки, так как у банка нет четкого понимания точной суммы и срока нахождения денежных средств на его счетах. Эта неопределенность и является причиной снижения процентной ставки по таким вкладам».

Агентство по страхованию вкладов (АСВ) защищает вклады на сумму до 700 тыс. рублей, что предоставляет потребителю свободу выбора: обратиться в один крупный банк с заметным государственным участием и инвестировать сумму, превышающую этот порог, либо распределить сбережения по нескольким кредитным организациям. «В настоящее время я бы предпочла хранить свои сбережения в государственном банке, так как надежность их выше, хотя и ставки ниже. Эта закономерность и является гарантией устойчивости и надежности банка и ваших вкладов в нем», – советует Галина Афанасенко.

Но и многие частные банки достаточно успешно и долго существуют на рынке, при этом предлагая заманчиво высокие проценты. Вероятно, чтобы сделать верный выбор, потребуется привлечение профессиональных консультантов. «Более высокие по сравнению со среднерыночным уровнем ставки, активно рекламируемые банками, часто относятся к вкладам с набором опций, которые в случае потери данным банком лицензии окажутся, в конечном счете, менее выгодными, – предупреждает  пресс-секретарь ВТБ24 по СЗФО Иван Макаров. – Например, они могут содержать в себе условие ежегодной капитализации процентов – а в этом случае при крахе банка спустя и 3, и 6, и 11 месяцев после открытия депозита вкладчик попросту потеряет проценты, которые, как он свято верил, начисляются ему по ставке в “12% годовых”».

Как показывает практика, клиенты получают страховые выплаты как минимум через месяц после отзыва лицензии. В то время, когда эти деньги зависли в ожидании компенсации, вклады в более надежном банке работают и продолжают приносить доход, порой возвращая первоначальную разницу в процентных ставках. 

«Сейчас на рынке депозитов наблюдается уверенный рост процентных ставок, – отмечает Иван Макаров. – Однако надо понимать, что этот рост незначителен и ждать три-четыре месяца в надежде получить в разы более выгодные предложения от банков явно не стоит. Так, с начала года в среднем ставка по рублевым вкладам выросла на 0,6 процентных пункта. В настоящее время средний диапазон ставок по вкладам в рублях составляет от 6% до 8,5% в зависимости от различных условий».

Банки предлагают и льготы. Например, пенсионерам могут предложить дополнительные 0,5% годовых. Таким образом, в некоторых случаях есть смысл оформить вклад на бабушку и тем самым ускорить процесс обогащения. Конечно, существуют и риски. Нужна уверенность в том, что престарелая родственница не захочет присвоить сбережения себе. Кроме того, в случае ее смерти процесс перехода имущества по наследству отнимет около полугода.    

Рассчитывая на прибыль, следует вдумчиво подходить к размещению своих накоплений. Одновременно быстро и безопасно приумножить средства не получится, а мошенников, готовых поживиться за счет клиентов, хватает. Для поисков надежного учреждения придется запастись знаниями и определить цели сотрудничества. Ожидание займет немало времени, но результатом станет пусть небольшой, но гарантированный доход.