Ограничение на займы: сколько и каких кредитов может иметь заёмщик

Вопрос ограничения количества и типов кредитов волнует многих: можно ли одновременно иметь несколько потребительских займов, кредитных карт, ипотек или автокредитов? Рассказываем, какие формальные и неформальные ограничения существуют в России, и что рекомендуют профессионалы.

1. Законных лимитов на количество кредитов нет

На данный момент закон не ограничивает число займов, которые может оформить физическое лицо одновременно — ни потребительских, ни по картам, ни ипотечных, ни автокредитов. Это значит, что в теории можно иметь десять потребительских кредитов, пять карт и три ипотеки, если банки сами соглашаются их выдать.

2. Роль банков и их внутренние ограничения

Ограничения налагают не законы, а банки и МФО, исходя из:

-      финансовой состоятельности и ПДН (отношение долга к доходу),

-      кредитной истории,

-      внутренних лимитов на одновременную выдачу кредитов.

Обычно банки не рассматривают заявку, если ПДН превышает 40–50% или если есть система уже имеющихся активных кредитов.

3. Новые макропруденциальные лимиты (МПЛ)

С января 2022 года у Банка России есть право ограничивать банки по числу выдаваемых необеспеченных кредитов — потребительских, кредитных карт и микрозаймов.

С апреля и июля 2025 года Центробанк также получил полномочия применять лимиты на ипотеку и автокредиты:

·      ограничены ипотеки с высоким ПДН и низким первоначальным взносом (меньше 20%);

·      на автокредиты действует аналогичный механизм.

Регулятор устанавливает допустимую долю таких рисковых кредитов в общем объёме выдач — банки не могут самостоятельно выдавать больше этого лимита.

4. Самозапрет заёмщика

С 1 марта 2025 года введён инструмент самозапрета — препятствие для получения потребительских кредитов и оформления карт по заявлению клиента.

 Пользователь сам выбирает: полностью запретить, или только дистанционные кредиты. Исключения — ипотека, автокредит и образовательные займы.

5. Практика: сколько кредитов чаще всего можно получить

·      Потребительские займы. На практике один человек может получить 2–3 одновременно, но банки держат порог до 5–7, ориентируясь на ПДН и кредитную историю.

·      Кредитные карты. Банк России ограничил выдачу карт лицам с высоким ПДН: только 10–25% от объёма выдачи.

·      Ипотека и автокредит. Количественных лимитов на число договоров не введено, но макропруденциальные лимиты ограничивают рисковые схемы.

6. Рекомендации для заёмщиков

1. Следить за ПДН — банки учитывают сумму всех кредитов к доходам.

2. Использовать самозапрет, если есть риск оформления лишних карт или займов.

3. Поддерживать благонадёжность — избегать просрочек и хранить высокую кредитоспособность.

4. При ипотеке/автокредите радоваться стабильности, но понимать, что банки проверяют:

-      первоначальный взнос не менее 20%;

-      ПДН ниже установленных порогов (обычно 50%)

-      отсутствие долговых цепочек.

7. Итоги

·      Законов о количестве кредитов нет — ограничивают банки и ЦБ через ПДН и МПЛ.

·      Потребительские займы: 2–7 одновременно по факту.

·      Картами можно пользоваться, но ограничения ЦБ и банки ограничивают выпуск и объём задолженности.

·      Ипотеки и автокредиты попадают под новые макропруденциальные рамки с апреля–июля 2025, но формального лимита на число договоров нет.

·      Инструмент самозапрета — способ контроля.

·      Рекомендация: планировать кредиты, следить за финансовой нагрузкой и быть в рамках требований банков и регулятора.

В итоге рынковое регулирование уже действует — юридических запретов нет, но инструменты ЦБ и банки сами устанавливают разумные границы.