Долги в ассортименте

Этим летом на рынке появилось много интересных предложений и по ставкам, и по программам. Так, летом Сбербанк снизил размер первоначального взноса по жилищным займам. Теперь минимальный первоначальный взнос по продуктам «Ипотечный+» и «Молодая семья» (с детьми) составляет 10% от стоимости недвижимости. До 15% снижен первоначальный взнос по программам «Жилищный премиум», «Ипотечный», «Кредит на недвижимость», а также «Молодая семья» (без детей). Также снизил сумму первоначального взноса банк ВТБ24 – теперь здесь запрашивают всего 10% при покупке жилья на вторичном рынке. Пока только эти два банка требуют столь низкие первоначальные выплаты (правда, их суммарная доля на питерском рынке превышает 70%).
На ипотечном рынке появился уникальный продукт от Райффайзенбанка. Банк предоставляет кредиты на строящееся жилье компании «ЮИТ Лентек» в промежуточный период, когда дом уже прошел госкомиссию, но собственность на жилье еще не оформлена (получение такой документации может продлиться 6-9 месяцев). Другие банки крайне настороженно подходят к выдаче кредитов в этот неоднозначный период.
Благополучно разрешился конфликт с Городским ипотечным банком. Напомним, еще недавно в связи с реорганизацией он предложил заемщикам оплачивать кредит через банк «Восточный», который собирался взимать за эти услуги комиссию. Однако руководство банков пришло к соглашению, что с середины сентября заемщики смогут погашать кредиты в отделениях банка «Восточный» в любых городах России, где работает этот банк, без каких-либо дополнительных платежей. Это значит, что клиенты смогут расплачиваться по кредитам, находясь в командировках, отпусках и т.д.
Также стоит отметить, что ВТБ24 первым в Петербурге начал выдавать займы на покупку машиномест в надземных или подземных гаражных комплексах. Ставка — от 15,6% в рублях и от 11,1% в долларах США и евро.

Большинство кредитных учреждений выдают ссуды под 12-14% в рублях и от 9,5% в европейской и американской валюте.
Самые низкие ставки по рублевым кредитам на покупку жилья на вторичном рынке предлагают в АИЖК и Сбербанке – 10,5%.
По рекордно низкой ставке – 7,75% – банк ВТБ24 готов кредитовать тех, кто согласен выкупить у него заложенные квартиры. «На нашем сайте есть электронная база недвижимости, которая выставлена на продажу нашими заемщиками. Квартиры находятся у нас в залоге. Ставка по такому кредиту равна ставке рефинансирования», – рассказывает Татьяна Хоботова, начальник отдела ипотечного кредитования филиала ВТБ24 в Санкт-Петербурге.
По-прежнему на рынке относительно немного банков, готовых одолжить деньги на строящееся жилье. Минимальные ставки по рублевым займам до момента регистрации собственности здесь нередко превышают 15% (потом – снижаются). Самое дешевое предложение опять-таки в Сбербанке – от 11,85%. Конкуренцию ему составляют ВТБ24 и недавно вышедший на этот рынок Связьбанк.
Приобрести загородную недвижимость в кредит еще сложнее. В этом сегменте работают единичные банки, причем некоторые из них декларируют весьма привлекательные процентные ставки (10,5%), однако на практике клиентам выполнить их условия практически невозможно. Средние ставки на готовое загородное жилье – 17%. Так, например, Национальный резервный банк кредитует таунхаусы под 16-17% годовых в рублях при условии первоначального взноса 30%. Альфа-банк готов отдать деньги под 17,5%, при этом первоначальный взнос здесь еще выше – 40%.
На рынок пока так и не вернулись кредитные организации, готовые выдавать ссуды на недостроенные загородные объекты.

Согласно данным Центробанка, в целом по стране уровень просрочки по ипотеке составил 3,6%. В Петербурге эта цифра оказалась заметно ниже среднего – 2,6%. Наиболее необязательными прослыли московские заемщики – в столице уровень просрочки превышает 7%.
При этом в кулуарных разговорах специалисты утверждают, что количество потенциальных неплательщиков в несколько раз превышает цифры из официальных источников.
Тем не менее, в отношении новых должников банки весьма оптимистично настроены. До конца года они предполагают удвоить темп выдачи ссуд. Так, Санкт-Петербургское ипотечное агентство (представительство АИЖК в нашем городе) намерено за 2010 год выдать кредитов на сумму 2 млрд рублей. Однако за первое полугодие организации удалось пристроить лишь треть этой суммы. Такая же ситуация в ВТБ24: за первые шесть месяцев 2010 года выдано 290 кредитов. В планах – до конца года выдать еще 700.
Согласно прогнозу АИЖК, в 2010 году банки в России раздадут в долг 320-360 млрд рублей. Но за первые полгода заемщикам было выдано всего 119 млрд.
При этом специалисты утверждают, что количество обращений за кредитами в августе увеличилось примерно в 1,5 раза. «Полагаю, что сказался отложенный спрос. Из-за жары у нас было совсем немного клиентов. Замечаем, что заемщики стали получать все более крупные кредиты, крупнее, чем даже до начала кризиса. По нашей статистике, в 2008 году средний размер ссуды составлял около 2 млн рублей, в 2009 – примерно 1,5 млн, сейчас – около 2,3 млн рублей. Это связано с тем, что банки опять стали рассматривать “серые” доходы, из-за этого и суммы займов выросли», – делится наблюдениями Виктория Полякова, руководитель отдела ипотечного кредитования компании «Петербургская Недвижимость». Однако в целом по городу средние суммы кредита немного ниже: во втором квартале этот показатель составлял 1,91 млн рублей. Для сравнения, в начале года он находился на уровне 1,57 млн.

Недавно в СМИ прошла информация о том, что некоторые банки отказываются принимать материнский капитал в счет погашения ипотечного займа. Мол, банкирам невыгодно, чтобы в собственниках заложенного жилья были дети (напомним, что по закону мать обязана записать в собственники приобретаемого жилья всех детей и супруга после оплаты займа из средств материнского капитала).
«Слышала о конфликтах, однако в моей практике таких случаев не было», – сообщила Виктория Полякова. Схожие заявления делают и другие специалисты.
Опрошенные нами сотрудники ведущих петербургских банков сообщили, что принимают деньги маткапитала, однако лишь на определенных условиях. Так, например, банк DeltaCredit, Абсолют-банк, Национальный резервный банк и др. не принимают материнский капитал в качестве первоначального взноса по ипотеке, зато погасить им уже имеющийся кредит можно без проблем. Один из немногих банков, кто принимает маткапитал как первоначальный взнос, – ВТБ24.
Банки, принимая материнские деньги, списывают долг по условиям досрочного погашения, обозначенным в договоре с заемщиком. Здесь возможны два варианта: либо сократить срок займа, оставляя неизменной сумму выплат, либо неизменным остается срок, а уменьшаются платежи. По статистике, большинство банков предлагает ипотечные кредиты именно с аннуитетными платежами. 
«В нашем банке для погашения ипотечного кредита используется только схема аннуитетных платежей. Когда на счет заемщика поступает маткапитал, он пишет заявление в банк о досрочном погашении кредита, где указывает цель – уменьшение либо срока кредита, либо ежемесячного платежа», – сообщила Алла Трубникова, советник управляющего Санкт-Петербургским филиалом Национального резервного банка. «Более 100 наших заемщиков уже воспользовались возможностью направить материнский капитал на погашение кредита. Поскольку дифференцированных платежей по ипотечным кредитам в нашем банке не предусмотрено, у клиентов сократился ежемесячный аннуитетный платеж. Схема проста – заемщики предоставили необходимые документы, а мы пересчитали сумму задолженности по кредиту», – подтверждает Татьяна Хоботова. «Сегодня нередко банки идут навстречу клиентам, платежеспособность которых под сомнением: они выдают кредиты, соразмерные материнскому капиталу, на три-четыре месяца. Выгода банков очевидна, а граждане имеют возможность обналичить материнский капитал и распорядиться им по своему усмотрению», – сообщил эксперт, пожелавший сохранить инкогнито.

Анна Терентьева

 

 

Алла  Трубникова, советник управляющего Санкт-Петербургским  филиалом Национального  резервного банка: С января 2009 года вступил в силу закон, позволяющий использовать материнский капитал на погашение ипотечных и других займов на улучшение жилищных условий, не дожидаясь трехлетнего срока. С того же периода мы сотрудничаем с Управлением Пенсионного фонда РФ. Всего за это время 34 заемщика направили в ПФР документы, необходимые для перечисления материнского капитала в счет погашения части ипотечного кредита. Средства большинства из них уже перечисляются на транзитные счета банка, открытые на каждого заемщика. Мы учитываем тот факт, что по закону приобретаемое жилье, за которое заемщики расплачиваются материнским капиталом, должно быть оформлено в общую собственность родителей и детей. Это обязательство женщина должна исполнить либо по истечении 6 месяцев после использования маткапитала, либо с момента снятия обременения с недвижимости.

Татьяна Хоботова, начальник  отдела ипотечного кредитования филиала ВТБ24  в Санкт-Петербурге: Летом ситуация на рынке существенно изменилась. Появилось еще больше игроков, многие вслед за лидерами рынка снизили  ставки по кредитам. Наш банк запустил специальную программу «Ипотека с государственной поддержкой», ставка по которой составляет 11% годовых для любого заемщика и в рамках которой банк не взимает с клиента никаких комиссий. Кроме того, с середины августа мы серьезно изменили подход к выдаче ипотечных кредитов на покупку квартир в строящихся домах. Если раньше в кредит у нас можно было купить квартиру лишь в полностью возведенном здании, то теперь это можно сделать и в случае, если здание построено на 40%.

 

GR_1 b

GR_2