Ипотека без первоначального взноса: как оформить?

Минимальный первоначальный взнос составляет от 10% до 30% от стоимости квартиры: при нынешних ценах на недвижимость накопить такую сумму не всегда реально. Для покупателей жилья, которые не хотят платить первый взнос, существуют специальные банковские программы. Разобрались для вас, насколько они выгодны, и кто может ими воспользоваться.

Ипотека без первоначального взноса: миф или реальность?

В рекламе финансовых учреждений нередко можно увидеть информацию о ипотеке без первого взноса – что это, рекламная утка? Не совсем. Способы приобрести жилье и не платить первоначальный взнос есть, однако не все они выгодны для покупателя – в большинстве случаев, заемщикам либо предлагаются невыгодные условия, либо невыполнимые требования. Почему так происходит? Все просто – как и для заемщика, так и для банка подобная манипуляция весьма рискованная. Дело в том, что первоначальный взнос, который покупатель должен внести из собственных средств, выступает неким гарантом платежеспособности. Он подтверждает, что заемщик дисциплинирован, и для него не проблема – накопить средства. Только такой человек сможет беспрепятственно вносить платежи по ипотеке. Статистика указывает, что люди, которые вносят более внушительный первый взнос, реже нарушают сроки выплат, чем те, которые вносят минимальный платеж, либо пытаются его обойти.

Кроме того, есть у первого взноса и иная функция – в глазах банка ликвидность квартиры, по которой внесены средства, выше. Если заемщик перестанет платить по ипотечному займу, у банка получится гораздо быстрее продать такой объект недвижимости и вернуть себе средства. Именно поэтому для покупателей, которые готовы предоставить большой первый взнос, в банках действуют дополнительные скидки и акции, им предлагаются более низкие ипотечные ставки.

Нет денег на первый взнос: что делать?

Существует несколько вариантов:

·         Накопите деньги. Звучит не слишком воодушевляюще, особенно, если решать квартирный вопрос надо срочно, а зарплата небольшая. Однако, если вы начнете откладывать сумму, которую готовы тратить по ипотеке в будущем, за 1-2 года вы вполне сможете накопить недостающую сумму. В большинстве случаев такой формат оказывается наиболее выгодным, так как проценты по ипотеке будут ниже, если взнос вы все же сделаете.

·         Возьмите кредит. Если купить квартиру надо прямо сейчас, вы можете взять стандартный потребительский кредит. Необходимо понимать, что проценты по такому кредиту выше, чем по ипотеке, поэтому нагрузка на ваши ежемесячные траты может оказаться внушительной. Еще один нюанс – если в планах взять ипотеку на большую сумму, нужно помнить, что банки учитывают степень платежной нагрузки и могут отказать в ипотеке, если сумма выплат по кредиту окажется слишком большой. Важно, чтобы совокупность имеющихся трат по кредитам и будущей ипотеке не превышала 40% от вашего дохода.

·         Возьмите деньги в долг. Если родственники или друзья смогут одолжить вам необходимую сумму, вам не потребуется отдавать ее с процентами – кроме того, о кредите не будет знать банк, а значит с большей вероятностью одобрит ипотеку.

·         Используйте маткапитал. В текущем году государство выплачивает 483 тысячи рублей за первого ребенка и 639 тысяч рублей за второго и каждого последующего. Этими средствами можно воспользоваться в качестве первого взноса, так как капитал разрешено тратить на улучшение жилищных условий. При этом важно, чтобы всем детям была выделена доля в собственности – в противном случае возникнут проблемы с органами опеки, а в будущем продать квартиру не удастся. В целом, продажа жилья, где дети собственники, значительно сложнее, чем если владельцы совершеннолетние. Важно! Не все банки работают с маткапиталом, не все застройщики предоставляют возможность взять ипотеку такого плана – до начала подачи документов необходимо узнать о такой возможности в банковском учреждении.

·         Воспользуйтесь субсидией для военных. Если вы военный, то государство готово оплатить за вас первый взнос. Для этого вам должно быть более 21 года, вы должны не менее трех лет участвовать в накопительной ипотечной программе для военных (регулируется Федеральным законом №117). Программа работает следующим образом: ежемесячно на счет военного поступают средства, которые можно потратить на покупку недвижимости – в том числе, на первый взнос. Купить квартиру можно в любом регионе – привязки к военной части, регистрации военного нет. Важно! Не все банки работают с военной ипотекой.

·         Воспользуйтесь программой «Молодая семья». Если заемщик состоит в браке, и одному из супругов менее 35 лет, он может рассчитывать на получение трети средств от стоимости квартиры. Эти средства разрешено использовать на первый взнос. Помимо возраста, есть и иные требования – супруги должны не иметь своего жилья (либо количество метров должно быть меньше нормы) , брак должен быть зарегистрирован, а доход – достаточным для погашения ежемесячных платежей. В программе можно участвовать и семьям, где один родитель.

·         Заложите имеющуюся недвижимость. Если у вас есть другой объект недвижимости, банк может взять его в качестве залога – это могут быть как квартира, дом, так и участок земли, гараж, апартаменты, коммерческое помещение. Важное условие – там не должны быть прописаны дети. Также объект не должен быть в ветхом состоянии, быть в списках на расселение. Стоимость кредита не должна превышать двух третей от стоимости объекта.

Есть ли банки, где можно взять ипотеку без первого взноса и без залога?

Да, такие банки есть – программы кредитования без первоначального взноса и без залога сторонней недвижимости имеются у банков «Открытие», «Санкт-Петербург», «Юг-Инвестбанк», ДОМ.РФ и ряда других. Во всех представленных учреждениях минимальная ипотечная ставка по выбранной программе составляет от 10 и более процентов. В большинстве случаев итоговый процент достигает 13-15%. Такая большая ставка – плата за отсутствие первого взноса.

Чтобы получить одобрение по таким программам, нужно иметь высокий доход, хорошую кредитную историю и выбрать объект, который аккредитован необходимым банком. И даже в этом случае есть риск получить отказ.

Сезонные акции

Некоторые банки предлагают временные программы, по которым можно купить объект первичной недвижимости и не вносить первый платеж. В большинстве случаев такие акции проводятся совместно с застройщиками – нужно постоянно мониторить рынок, чтобы быть в курсе последних новостей. Также вы можете нанять ипотечного брокера – он поможет вам подобрать подходящий вариант (часто ипотечный отдел есть в агентствах недвижимости или офисах застройщиков, поэтому найти хорошего специалиста не составит труда). В ближайшие месяцы больших скидок от банков ожидать не придется – ключевая ставка растет. Однако перед Новым годом настоятельно рекомендуем обратить внимание на актуальные предложения – о них мы расскажем вам ближе к праздникам.