Ипотека на ИЖС: объемы выдачи, банки, условия

Рынок загородной недвижимости переживает новый виток популярности. Всё больше семей задумываются о строительстве собственного дома вместо покупки квартиры в городе. Одновременно растёт и сегмент ипотечного кредитования на индивидуальное жилищное строительство (ИЖС). Ещё пять лет назад он считался нишевым, но сегодня занимает заметное место в ипотечном портфеле банков.

Динамика: рост год к году

По данным Банка России, в 2022 году на ИЖС приходилось всего 6 % ипотечного рынка. Но уже в 2023–2024 годах доля выросла до 12–13 %, а в абсолютных цифрах объём выдачи увеличился почти в два раза.

·      2022 год: около 150 тысяч кредитов на сумму 450 млрд рублей.

·      2023 год: более 250 тысяч кредитов, свыше 800 млрд рублей.

·      2024 год: свыше 320 тысяч кредитов, объём превысил 1 трлн рублей.

Рост связан не только с интересом покупателей, но и с государственной поддержкой: программа льготной ипотеки на ИЖС действует с 2021 года и неоднократно продлевалась.

 

Почему интерес к ИЖС растёт

1.      Фактор пандемии и удалёнки. Укрепился тренд на работу из дома, и семьи ищут больше пространства.

2.      Цена за квадратный метр. В Ленинградской области дом на 100–120 м² часто обходится дешевле трёхкомнатной квартиры в Петербурге.

3.      Программы господдержки. Льготная ставка на строительство (от 3–6 %), возможность использовать маткапитал, налоговые вычеты.

4.      Гибкость. Заёмщик может выбрать участок и проект, а не ограничиваться типовыми квартирами.

Банки и ставки

Сегодня ипотеку на ИЖС предлагают практически все крупные банки. Среди лидеров — Сбербанк, ВТБ, Дом.РФ, Россельхозбанк, Газпромбанк, Альфа-Банк.

·      Сбербанк: ставка от 6 % по льготной программе, от 12 % по рыночной; сумма кредита до 30 млн рублей.

·      ВТБ: от 5,9 % годовых при господдержке; до 20 млн рублей; срок до 30 лет.

·      Дом.РФ: ключевой оператор программы, ставка от 5 %; активно финансирует проекты с подрядчиком.

·      Россельхозбанк: предлагает отдельную линейку «Сельская ипотека» с минимальной ставкой 3 %.

·      Альфа-Банк: от 11,9 % годовых на рыночных условиях.

·      Газпромбанк: ставка от 6,3 % по льготе.

Важно: на практике ставка зависит от региона, категории заёмщика (семейная ипотека, молодая семья, ИТ-специалисты) и выбранного подрядчика.

Условия получения

Ипотека на ИЖС имеет специфику по сравнению с классическими программами:

-      Участок. Заёмщик должен владеть земельным участком под ИЖС или ЛПХ. Участок должен быть в собственности и иметь подведённые коммуникации либо возможность подключения.

-      Подрядчик. Многие банки выдают кредит только при выборе подрядчика из аккредитованного списка. Это снижает риски, но ограничивает свободу выбора.

-      Этапность финансирования. Средства перечисляются не сразу, а траншами по мере выполнения работ. Например: первый транш — на фундамент, второй — на стены, третий — на отделку.

-      Залог. На этапе стройки залогом служит земельный участок, затем — построенный дом.

-      Первоначальный взнос. Как правило, не менее 20 %. По отдельным программам (например, сельская ипотека) он может быть ниже.

Особенности для Ленинградской области

Спрос на ипотеку для ИЖС в Ленинградской области выше среднего по России. По оценкам, каждый пятый кредит на ИЖС в Северо-Западе оформляется именно здесь. Причины: близость к Петербургу, развитый рынок коттеджных посёлков и более доступные цены на землю.

Многие девелоперы предлагают готовые проекты «под ключ», аккредитованные банками. Это упрощает процесс: покупатель выбирает участок и дом, а банк финансирует строительство через подрядчика.

Риски и подводные камни

1.      Зависимость от подрядчика. Если компания обанкротится, стройка может заморозиться.

2.      Рост цен на стройматериалы. Заёмщик рискует выйти за рамки сметы.

3.      Бюрократия. Получение разрешения на строительство, подключение коммуникаций и регистрация дома часто затягиваются.

4.      Отсутствие развитой инфраструктуры. В отличие от квартиры в городе, дом может требовать дополнительных расходов на транспорт, школу или медицину.

Будущее ипотек на ИЖС

Эксперты прогнозируют, что к 2030 году доля ИЖС в ипотеке может вырасти до 20–25 %. Государство ставит задачу — увеличивать объёмы загородного строительства, и кредитование становится ключевым инструментом.

Ожидается:

·      развитие электронных сервисов для контроля этапов строительства;

·      появление комбинированных программ «земля дом»;

·      упрощение согласований по подключению коммуникаций.

Ипотека на ИЖС перестала быть редкостью. Сегодня это один из самых быстрорастущих сегментов ипотечного рынка: только за 2024 год объёмы выдачи превысили 1 трлн рублей. Большие игроки — Сбербанк, ВТБ, Дом.РФ, Россельхозбанк — активно конкурируют, предлагая льготные ставки и программы поддержки.

Для покупателей это шанс реализовать мечту о собственном доме. Но вместе с возможностями приходят и риски: зависимость от подрядчика, бюрократия, удорожание стройки.

Главный вывод: ипотека на ИЖС уже стала реальностью и, судя по динамике, в ближайшие годы будет только набирать обороты.