Ипотека под 20%: стоит ли брать?

В 2024 году ипотечные ставки в России достигли рекордных уровней – это вызвано повышением ключевой ставки Центрального банка до 16-19%. Ситуация стала серьезным испытанием для рынка недвижимости, особенно для заемщиков, рассчитывающих на приобретение жилья с использованием ипотечного кредита. Рост инфляции, нестабильность валютного курса и меры по поддержке национальной экономики вынудили ЦБ повышать ключевую ставку, что непосредственно сказалось на стоимости кредитных продуктов, включая ипотеку.

Однако, несмотря на высокие проценты, сделки на рынке продолжаются. Факторами, влияющими на ипотечные сделки, остаются такие параметры, как доходы населения, предложения от банков, льготные программы ипотечного кредитования, а также гибкость застройщиков в работе с покупателями. Многие заемщики ищут альтернативные финансовые схемы, в том числе рефинансирование в будущем.

Ключевая ставка: барьер или временное явление?

Среди экспертов бытует мнение, что высокая ключевая ставка — не постоянный барьер для сделок с недвижимостью, а временное явление. Представители финансового сектора утверждают, что рынок недвижимости в России исторически научился адаптироваться к изменениям в экономике. Это подтверждается статистикой: несмотря на ставки, покупатели продолжают приобретать квартиры, а продавцы находят способы стимулировать спрос, предлагая скидки и специальные программы.

Примером может служить период 2015-2016 годов, когда ставки по ипотеке также были высокими, но рынок недвижимости не остановился. Тогда заемщики активно пользовались программами с господдержкой и скидками от застройщиков. Сегодня на рынке можно увидеть аналогичные тенденции. Так, банки предлагают льготные программы для отдельных категорий граждан – например, для молодых семей, а застройщики разрабатывают собственные ипотечные предложения с субсидированными ставками.

Текущие сделки показывают, что даже при высоких ставках покупатели находят возможность приобрести жилье относительно выгодно. Использование механизма рассрочки, привлечение материнского капитала или досрочное погашение кредита помогают снизить общую переплату. Эксперты уверены, что для тех, кто грамотно планирует свои финансовые возможности, процент по кредиту не является непреодолимым препятствием.

Оптимальные стратегии

По мнению экспертов, кредиты могут быть оправданы, когда заемщик сталкивается с необходимостью быстро решить жилищный вопрос, или если он нашел выгодный объект, который не хочет упускать.

В своем интервью IRN гендиректор «Роял Финанс» Александр Тихончук отметил, что ипотека под высокий процент оправдана, если заемщик рассчитывает выплатить кредит досрочно. В таком случае переплата по процентам будет минимальной. Также, если не хватает небольшой суммы для покупки квартиры, покупатели могут взять кредит и при текущей ставке, ведь ежемесячные платежи будут подъемными.

С другой стороны, для тех, кто не испытывает срочной необходимости в улучшении жилищных условий, эксперты рекомендуют выждать. По мнению другого эксперта, в текущих реалиях имеет смысл отложить оформление ипотеки и сосредоточиться на накоплении большего первоначального взноса. Банковские вклады, проценты по которым сейчас тоже высоки, могут стать хорошим инструментом для этого. Со временем, когда ставки на ипотеку снизятся, заемщик сможет получить кредит выгоднее.

Преимущества и риски

Хотя на первый взгляд ипотека под высокие проценты кажется невыгодной, существует ряд факторов, которые могут сыграть на руку заемщику. В этих условиях потенциальные покупатели зачастую отказываются от сделок – это способно привести к снижению цен на некоторые объекты недвижимости. Для тех, кто готов взять ипотеку, это означает возможность приобрести жилье с существенным дисконтом. Как считают аналитики, подобное снижение цен — временное явление, и как только ставки по ипотеке начнут снижаться, стоимость недвижимости быстро восстановится.

Кроме того, важно помнить о возможности рефинансирования кредита в будущем. Как только ключевая ставка начнет снижаться, заемщики смогут пересмотреть условия своей ипотеки и снизить процентную ставку. Снижение ставок может начаться не раньше середины 2025-го года, но подготовиться к этому лучше заранее. Покупатели, которые своевременно рефинансируют ипотеку, смогут значительно снизить переплату по кредиту и улучшить свои финансовые условия.

Но, конечно, ипотека под большой процент связана и с определенными рисками. Главный из них — долговая нагрузка. Высокие ежемесячные платежи могут оказаться слишком обременительными, особенно если доходы заемщика не увеличатся со временем. Поэтому перед принятием решения о покупке квартиры необходимо трезво оценить свои финансовые возможности и быть готовым к потенциальным трудностям.

Прогнозы и ожидания экспертов по ставкам на ближайшие годы

Согласно последнему отчету, ЦБ планирует удерживать ключевую ставку на уровне 17-19% в 2024 году с целью борьбы с инфляцией. Однако уже к 2025 году аналитики ожидают постепенное смягчение этой политики. Ожидается, что к концу 2025 года ключевая ставка может снизиться до 14-15%, что будет способствовать снижению и ипотечных ставок.

Эксперты также прогнозируют, что в 2026 и 2027 годах ключевая ставка продолжит снижаться. Есть мнение, что в 2027-м году она вновь опустится ниже 10%. Экономист Нина Зимина отмечает, что это создаст более благоприятные условия для заемщиков и повысит доступность жилья для населения. Тем не менее, важным фактором, способным повлиять на эти прогнозы, остается экономическая стабильность и темпы инфляции в стране.

Поскольку высокие ипотечные ставки вызывают значительное беспокойство у покупателей, многие эксперты считают, что постепенное снижение ключевой ставки станет сигналом для банков пересмотреть условия по ипотечным кредитам. Если это произойдет, заемщики смогут рассчитывать на более выгодные варианты покупки квартир в новостройках, что повысит спрос на жилье и активизирует рынок недвижимости.

Хотя текущая ситуация вызывает беспокойство, эксперты уверены, что на горизонте видны перспективы для улучшения. Снижение ключевой ставки, ожидаемое в 2025-2027 годах, создаст возможности для более доступной покупки жилья и активизации ипотечного кредитования, что станет хорошей новостью как для заемщиков, так и для рынка недвижимости в целом.