Как подтвердить доход при подаче заявки на ипотеку: пошаговая инструкция

Собрать пакет документов для ипотеки – история не из простых. Вы должны доказать банковскому учреждению, что отвечаете всем его требованиям, что вы надежный заемщик, который способен своевременно вносить платежи в течение долгих лет. Один из важнейших факторов, влияющих на решение банка – ваша финансовое благосостояние, величина и стабильность дохода. Сегодня мы расскажем, какие способы подтверждения дохода существуют, и какие документы предоставлять, если вы ИП или самозанятый.

Требования банков к величине зарплаты и опыту заемщика

Первое. На последнем месте заемщик должен отработать как минимум 3 месяца – такой срок подойдет далеко не для всех банков, а только для некоторых. В большинстве случаев вы должны быть трудоустроенным минимум полгода, а иногда и целый год.

В качестве дохода могут учитываться как сама зарплата, так и пенсионные начисления, и другие виды доходов – к примеру, от коммерческой деятельности, которую вы ведете. В частности, это могут быть доходы от сдачи квартиры в аренду.

Если вы являетесь зарплатным клиентом банка, куда обращаетесь, подтверждать доход дополнительно не придется. Также не нужно предоставлять и справку о трудоустройстве. Важно при этом, чтобы вы стали зарплатным клиентом не в последние пару-тройку месяцев – если ваш работодатель сменил банк совсем недавно, документы все равно потребуются. Нужны они, и если вы подаетесь в другое банковское учреждение.

Для подтверждения вам надо предоставить справку о ваших доходах и сумму налога физлица. В некоторых случаях подходит и справка по форме банка.

Где получить справку о доходах?

Такой документ, равно как и сумму налога физлица, можно получить прямо на работе – документ выдается по итогу последнего календарного года в бухгалтерии. Если в течение этих двенадцати месяцев вы меняли место работы, то потребуется брать справки в обоих местах. Да, это не слишком-то удобно, но чего не сделаешь ради квартиры мечты!

Если же ваш стаж за последний год меньше, чем двенадцать месяцев, то справка формируется по числу тех месяцев, которые были отработаны – так или иначе, она должна отвечать требованиям банка. Как отмечают сами банки, нужно очень внимательно проверять адрес регистрации и данные паспорта – самые частые ошибки встречаются именно в этих разделах. Из-за опечатки некоторые банки могут сразу отказать в одобрении займа.

Справка оформляется за три дня (во всяком случае, именно такие сроки прописаны в ТК РФ). Действует она месяц, поэтому если вы заранее подготавливаете пакет документов, эту бумагу лучше получить непосредственно перед обращением в банковское учреждение.

Получаем справку по форме банка

Еще один вариант подтверждения дохода – предоставление справки по форме банка. Сразу оговоримся – несмотря на то что возможность ее подачи предусмотрена многими финансовыми организациями, при ее подаче вместо классического документа о сумме налога (в прошлом 2НДФЛ) шанс на выдачу ипотеки снижается.

Такой документ тоже формируется за последние двенадцать месяцев и действует один месяц. И если вы за год меняли работу, рекомендуем получать документ дважды – у обоих работодателей.

Где найти образцы? Все просто – на официальном сайте каждого банка публикуется соответствующая информация – как правило, в разделе «образцы документов», но бывают и исключения – уточняйте на горячих линиях.

Подтверждаем трудовую занятость

Чтобы в банке поверили, что вы работаете официально, одной справки о доходах им недостаточно – нужно предоставлять и другую документацию.

Прежде всего, это копия трудовой и выписка из нее – оба документа должен заверить работодатель. Кроме того, это выписка из электронной трудовой, формы СТДР и СТДПФР. От работодателя также потребуется предоставить данные о вашей должности и стаже – это может быть как копия договора, так и обыкновенная справка в свободной форме, отражающая всю необходимую информацию.

Данные о работе можно получить и иным методом – из СФР через банковский запрос. Практически все банки сегодня сотрудничают с данной системой. Чтобы воспользоваться услугой, при оформлении заявки на ипотеку необходимо проставить в анкете соответствующую галочку, после этого подтвердить действие на портале «Госуслуг», а затем вернуться к заполнению заявки, куда информация подгрузится автоматически (для этого нужно, чтобы вы заполняли ее онлайн). Процесс быстрый и не проблемный, но с переходом Госуслуг на двухфакторную аутентификацию может немного усложниться. Дело в том, что с 28 октября все пользователи портала должны проходить двойную авторизацию – если у вас указан неактуальный номер телефона, сервис будет отправлять смс с кодами на него, и вы не сможете подтвердить вход.

Если вы подаетесь на ипотеку сейчас – осенью 2023-го года – рекомендуем заранее актуализировать все данные, чтобы в процессе подачи заявки не тратить время на решение лишних задач.

Впрочем, если подача данных онлайн вам кажется не самым лучшим решением, вы можете идти по стандартному пути и подать документы в аналоговой форме. Копии трудовой и других документов, действительны в течение тридцати календарных дней.

Вы – ИП. Как подтвердить занятость и доходы?

Чтобы подтвердить свои доходы, вы можете воспользоваться налоговой декларацией. От того, как именно вы предоставляли документы в ФНС, зависит, что вы будете направлять в банк. Во всех случаях необходимо, чтобы декларация была заверена в налоговой.

Если вы подавали декларацию в налоговую лично, то сразу получили на нее отметку, и тогда в банк можно предоставлять только ее. Если же вы отправляли декларацию через почтовое отделение, нужно прикрепить извещение. Если же – через сайт ФНС, то потребуется извещение о получении. Помимо прочего, недавно у заемщиков появились новые, можно сказать – инновационные, возможности – например, уровень доходов можно подтвердить, выгрузив выписку СФР Онлайн или из учетной записи с Госуслуг. Документ универсален – в нем сразу же отображаются и уровень доходов, и наличие официальной занятости.

Если же индивидуальный предприниматель предоставил именно декларацию, занятость он может подтвердить иным способом – предоставив выписку из Единого государственного реестра ИП. Документ предоставляется в пдф-формате, в таком же его можно и предоставить. Как и прочие документы, о которых мы сегодня рассказывали, он имеет ограниченный срок действия – тридцать дней.

Подтверждение дохода для самозанятых

Самозанятых в России становится все больше, и теперь такая форма регистрации доходов уже мало кого удивляет. Несмотря на то что сегодня с этой категорией граждан работает не так много банков, подобные финансовые учреждения существуют.

Как подтвердить доход: человеку достаточно в течение нескольких месяцев осуществлять свою деятельность, регистрировать достаточный уровень доходов и вовремя отчислять налоги. Подтвердить доход можно справкой о состоянии расчетов – ее можно взять прямо в приложении для самозанятых. А если вы зарегистрированы в программе для самозанятых от «Сбера» и подаетесь на ипотеку там же, то все документы сформируются автоматически.

Если же у вас нет официального дохода, и вы получаете средства, не отчисляя налогов, вы все равно можете податься на ипотеку. Некоторые банки принимают такие заявки всего по 2 документам. Но в этом случае вы должны быть готовы к довольно строгим требованиям – крупному первоначальному взносу и высокому проценту.