Как выбрать банк для ипотеки: основные критерии

Выбор банка для ипотечного займа – дело не менее ответственное, чем поиск новой работы. И в этом нет ничего странного – зачастую взаимодействие с ипотечным банковским учреждением длятся гораздо дольше, чем с компанией, где человек работает.

На что обратить внимание при выборе банка?

Есть несколько основных моментов, на которые необходимо ориентироваться при выборе банка:

Качественное обслуживание, отношение к клиентам. В это понятие входит набор услуг, которые позволяют банку и заемщику взаимодействовать с комфортом. На первый взгляд, такие мало значащие факторы как возможность досрочного погашения или даты платежа, наличие эргономичного приложения для смартфона, возможность позвонить банку через интернет (например, когда вы находитесь за границей), вежливость сотрудники колл-центра играют серьезную роль в эргономичности всего процесса. Те люди, которые предпочитают онлайн-взаимодействию личное общение, должны обратить внимание на банки, офисы которых располагаются недалеко от дома – как минимум, в транспортной доступности.

Важны даже такие детали как смс-информирование банком о приближающейся дате платежа. И, конечно, наличие действительно удобного приложения для смартфона сегодня является насущной необходимостью, а не данью моде. С помощью него вы сможете не только вносить платежи, но и отслеживать изменения в условиях работы с банком, задавать интересующие вопросы и даже заказывать реструктуризацию кредита.

Еще один момент, который следует оценить заранее – возможность быстро дозвониться до банка. Вряд ли вам захочется по 40 минут висеть на телефоне, прослушивая ободряющую музыкальную композицию, в случае необходимости связаться с представителем финансовой структуры. Воспользоваться консультацией без долгого ожидания – зачастую одна из важнейших особенностей банка. Чем больше банк заботится о своей репутации, чем больше новых клиентов хочет привлечь, и тем более качественно он будет предоставлять услуги. Чтобы узнать, насколько удобно взаимодействовать с банком, посетите его офис, пообщайтесь с сотрудниками по телефону.

Процентная ставка. Пожалуй, еще более важный фактор, на который заемщики обращают первостепенное значение. От величины процентной ставки зависят и сумма ежемесячного платежа, и общая переплата по ипотеке. Однако и тут есть свои нюансы – к примеру, в рекламе банк может указывать одну ставку, но не факт, что получить ее окажется реальным – минимальная ставка предоставляется только тем заемщикам, которые удовлетворяют достаточно строгим требованиям: имеют большую официальную заработную плату и стаж работы, второй объект недвижимости, соответствуют возрастным критериям, готовы оформить страховку на жизнь и здоровье (которая тоже может стоить немало). И, конечно, минимальная ставка доступна лишь заемщикам с положительной кредитной историей и без большой кредитной нагрузки.

Иногда минимальная ставка зависит и от размера первоначального платежа. Встречаются и другие требования – к примеру, выход на сделку в течение определенного количества дней после одобрения ипотечного займа.

Внимание стоит обратить и на дополнительные, скрытые платежи: иногда банк увеличивает сумму кредита на 1-5% в рамках комиссии. В этом случае минимальная ставка далеко не всегда оправдывает обращение в конкретное учреждение. Ставка может вырасти за отказ от страхования и по другим причинам.

Надежность финансовой структуры. Очевидно, что лучше выбирать банки, которые не подвергнуться в ближайшие месяцы санации. Чем крупнее и известнее банк, тем более безопасным является обращение в него за крупным кредитом. Причем не столь важно, как много государственных активов в банке. 2022 год показал, что даже государственные банки могут столкнуться с проблемами. Однако для заемщиков надежность банковского учреждения не так важна, как для тех, кто планирует заработать на депозитах. Даже если банк обанкротится или войдет в иную структуру, кредит не будет изменен – ставка останется прежней, равно как и другие условия. В будущем вы сможете их изменить соразмерно текущей средней ставке нового банка в рамках процедуры рефинансирования.

Советы тем, кто берет ипотеку

Есть несколько дельных советов, которые помогут вам получить ипотеку на выгодных условиях.

Совет 1. Получаете зарплату на карту? Обратитесь в банк, с которым сотрудничает ваша компания.

При обращении в зарплатный банк вероятность получить одобрение значительно выше, нежели в другом банковском учреждении. Более того, вам потребуется предоставить меньше документов, а в некоторых случаях вас ждут дополнительные бонусы в виде снижения ипотечной ставки (иногда льгота для зарплатных клиентов достигает 1%).

Совет 2. Не бойтесь небольших банков.

Зачастую они предлагают более выгодные условия и являются более лояльными к клиентам. И, как правило, такие банки быстрее рассматривают заявки – на вторичном рынке это может иметь основополагающее значение (когда продавец не готов ждать долго, а претендентов на покупку много).

Совет 3. Оцените, есть ли в банке ипотека для индивидуальных предпринимателей.

Увы, не все банки готовы выдать вам ипотеку, если вы не наемный работник, а ИП. Связано это с трудностями, с которыми банки сталкиваются при выявлении реальных доходов таких заемщиков. Есть ли возможность получить ипотеку на выгодных условиях для ИП, можно узнать в чате с банком или прямо на официальном сайте.

Совет 4. Ищите партнерские программы девелоперов с банками.

Сегодня предложения некоторых застройщиков по конкретным проектам уникальны – даже в условиях кризиса есть варианты оформления субсидированной ипотеки под 3-4% на весь период кредитования. Сотрудничают застройщики по таким программам не со всеми банками. К примеру, еще недавно похожие схемы кредитования применяли ЛСР и ЦДС в сотрудничестве со Сбербанком и Альфабанком.

Совет 5. Посмотрите акционные предложения.

Есть и специальные акции от банков, которые те предлагают, чтобы расширить круг клиентов. В большинстве своем это временные программы под конкретные жилые комплексы, которые рассчитаны на определенный круг лиц. Например, акции для молодых семей, студентов, пенсионеров и так далее. Иногда скидка распространяется на весь период кредитования, а иногда только на первый год или два пользования кредитом (но даже снижение ставки на первые пару лет – это уже хорошая экономия).

Совет 6. Проверьте возможность рефинансирования кредита в будущем.

В будущем процентная ставка, которая сегодня является нормой для российского рынка, может показаться вам просто грабительской. Например, сейчас ключевая ставка ЦБ выше, чем была еще недавно – а значит, через несколько лет она может вновь снизится. Хорошо иметь возможность реструктуризовать или рефинансировать свою ипотеку в другом банке. Чтобы узнать, есть ли такая возможность в конкретном случае, обратите внимание на информацию, представленную в кредитном договоре: если там есть пункт о запрете на рефинансирование, а условия не кажутся такими уж выгодными, от сотрудничества лучше отказаться.