Кто такой ипотечный брокер, и зачем он нужен?

Сегодня, несмотря на увеличение средней ипотечной ставки по сравнению с началом года, сделки с привлечением заемных средств все еще составляют более половины от общего объема при купле-продаже жилья. Особенно велик процент людей, покупающих жилье в ипотеку, на первичном рынке. Как минимум, четверть этих сделок не смогли бы состояться, если бы не работа ипотечного брокера. Что это за загадочная профессия, зачем она нужна, и почему так востребована в последнее время – читайте в нашем материале.

Ипотечный брокер: кто он?

Ипотечный брокер – тот, кто помогает в одобрении ипотечного займа. Обращаются к нему по разным причинам, но чаще всего его помощь входит в комплекс услуг, предоставляемых в агентстве недвижимости или офисе застройщика. Порой поддержка брокера нужна не сильно и заключается лишь в том, что он берет на себя сложности бюрократического толка, однако иногда случается, что ему требуется прибегать к хитростям, чтобы банк одобрил тот или иной кредит.

Мы разобрались, какие основные причины могут подтолкнуть к сотрудничеству с ипотечным брокером, чем он может быть полезен, и какие преимущества его участие принесет.

На страже экономии времени

Часто к ипотечным брокерам обращаются те, кому и так без проблем оформили бы ипотеку. Занятые люди не хотят тратить свое время и нервы на бесконечные разговоры с банковскими сотрудниками и сбор документов. Что же там сложного, спросите вы? Давайте посмотрим внимательно, из чего состоит получение займа:

           ·         Сбор информации об ипотечных программах в разных банковских учреждениях. Часть сведений можно получить на сайте банка, но чаще всего требуется совершить звонок, чтобы собрать актуальные данные.

           ·         Сравнение программ – и не только по величине ипотечных ставок и наличию специальных предложений, но и по скрытым выплатам, суммам переплаты, возможным срокам выплат. Увы, ипотечный калькулятор в этом вопросе довольно поверхностный помощник – эти системы не точны и не учитывают скрытые платежи, комиссии, страхование (которое способно увеличить ежемесячный платеж на несколько тысяч, а финальную сумму выплат – на миллион и более).

           ·         Оценка финансовых возможностей. Необходимо понять, не окажется ли сумма ежемесячных выплат чрезмерно высокой, справится ли заемщик. Ошибиться нельзя – в противном случае ипотека окажется неподъемной.

           ·         Выбор банковского учреждения и подача заявки. Чтобы не портить себе кредитную историю отказами, стоит заранее определиться – возможно, в тот или иной банк обращаться смысла попросту нет, потому что вы не подходите по условиям.

Как видите, задача довольно непростая и требующая много времени и сил, а главное – вашего внимания. Специалист же решит ее на раз-два.

Как работает ипотечный брокер?

Работа специалиста в области получения ипотеки заключается, прежде всего, в сборе информации и умении ее грамотно использовать. При первом общении с клиентом он выясняет его финансовую ситуацию, собирает информацию о работе, наличии сторонних кредитов, возможности привлечения созаемщиков.

Кредитный брокер оценивает вашу кредитную историю, изучает скоринговый балл, после чего делает выводы о том, какие банки смогут предоставить вам кредит. Если имеются серьезные проблемы, рассказывает, как можно их исправить, какие есть пути решения.

Далее специалист помогает решить следующее:

           ·         Выбрать подходящую программу, которая отвечает возможностям клиента;

           ·         Собрать пакет документов для подачи в банковское учреждение, составить заявку таким образом, чтобы повысить шансы на одобрение на наиболее выгодных условиях;

           ·         Оформить ипотечное досье.

Ипотечный брокер лично подает документы в заинтересовавший вас банк вместе с досье. Далее необходимо ждать ответ – в случае, если вы воспользовались услугами специалиста, то в большинстве случаев это одобрение.

На этом помощь брокера не заканчивается – когда пришло одобрение, он помогает оформить страховку, выбрать подходящую для этого компанию, получить документы на объект недвижимости у оценщика (оценка жилья является обязательной, если квартира приобретается на вторичном рынке). Таким образом, на брокера ложится все сопровождение ипотечной сделки от момента сбора информации до подписания договора на получение займа.

В каких случаях может потребоваться ипотечный брокер?

По сути, ипотечный брокер является посредником между вами и банками, который отлично ориентируется в сфере банковских услуг, знает особенности одобрения кредитов и сложности, с которыми можно столкнуться при оформлении, а главное – пути решения этих сложностей. От него вы сможете получить полноценную информацию о ставках и особенностях выдачи займов в разных банковских учреждениях, о штрафах, возможности реструктуризации и рефинансирования.

Помимо консультативных услуг и сокращения бюрократических издержек брокер помогает и в более непростых ситуациях. Рассмотрим их подробнее.

Вы относитесь к категории граждан, которым неохотно выдают кредиты. Речь о фрилансерах, самозанятых, индивидуальных предпринимателях, а также людях, которые работают по проектам. Часто, даже если общий годовой доход у таких работников высокий, он нестабилен – это вызывает у банков подозрение, что заемщик окажется неблагонадежным плательщиком. Порой люди не могут подтвердить доход – к примеру, работодатель платит им 20-30 тысяч рублей официально, а остальная часть заработной платы приходит «в конверте».

Помощь брокера в такой ситуации сложно переоценить: он доказывает банку вашу платежеспособность и кредитоспособность, помогает составить заявку и общаться с банковскими сотрудниками таким образом, чтобы и автоматическая система приняла положительное решение, и в случае ручной проверки банк оказался на вашей стороне.

Долги и обязательства. Такая проблема встречается нередко, однако заемщики, которые обращаются в банк самостоятельно, решают ее неверно – они скрывают от банка информацию о наличии обязательств, просроченных платежах, судимостях, долгах по алиментам, штрафных санкциях. Естественно, что банки очень быстро выявляют несоответствия. Если банковское учреждение уличит вас во лжи, рассчитывать на одобрение не стоит. Задача брокера в этой ситуации состоит в том, чтобы как можно быстрее помочь вам закрыть вопросы и превратить из нежеланного клиента в того, кто смело может рассчитывать на получение займа.

Помощь в выборе жилья

Гораздо проще воспользоваться ипотекой, если вы покупаете жилье на первичном рынке – эта аксиома засела в головах покупателей. Однако же, она не всегда работает. Есть объекты, которые банки не аккредитуют по различным причинам – чаще всего, из-за высоких рисков. Увы, выгодно взять ипотеку на такой проект не получится. Брокеры прекрасно знают, какие объекты более выгодны с точки зрения получения ипотеки. Более того, они проинформированы о партнерских программах банков с некоторыми застройщиками – иногда процентная ставка по ипотеке может оказаться на несколько пунктов ниже только потому, что девелопер сотрудничает с конкретным банковским учреждением на особых условиях.

Итак, стоит ли обращаться к ипотечному брокеру? Если вы работаете официально, имеете высокий уровень заработной платы, и у вас идеальная кредитная история, то в этом нет необходимости. Если же вы фрилансер, либо у вас имелись просрочки по кредитам в прошлом (либо вы обращаетесь за второй или третьей ипотекой), то привлечение брокера – это правильное решение. Его услуги стоят не так дорого, а в некоторых случаях они и вовсе бесплатны (если входят в комплекс услуг агентства недвижимости или застройщика).