Льготная ипотека в 2025 году: что ещё работает и для кого

После окончания массовой программы льготной ипотеки с субсидированной ставкой 6% летом 2024 года на рынке остались лишь целевые программы — для семей с детьми, военнослужащих, жителей регионов и сотрудников IT-компаний, но с рядом ограничений. Разбираемся, какие из них всё ещё актуальны и каковы их реальные условия в 2025 году.

Семейная ипотека — главная опора рынка

Это самая доступная и массовая программа в 2025 году. Её действие продлено до конца 2030 года. Получить кредит можно под ставку 6% годовых.

Участвовать могут семьи, в которых:

-      есть ребёнок, рождённый после 1 января 2018 года;

-      есть двое или более несовершеннолетних детей;

-      воспитывается ребёнок-инвалид.

Максимальный размер кредита — 12 млн рублей в Москве, Петербурге и их областях, и 6 млн рублей в других регионах. С 2024 года действует важное правило: воспользоваться правом на семейную ипотеку можно только один раз — даже если вы оформляете кредит как созаёмщик.

Именно эта программа чаще всего используется при покупке новостройки. Её предлагают практически все крупные банки: Сбер, ВТБ, Газпромбанк, Альфа-Банк, Дом.РФ и другие.

IT-ипотека: работает, но не в Москве и Петербурге

Программа продолжает действовать до 2030 года, но с августа 2024-го в неё внесли ключевое ограничение: теперь оформить IT-ипотеку нельзя, если вы живёте или работаете в Москве или Санкт-Петербурге.

Это связано с целевым назначением поддержки — программа должна стимулировать развитие регионов, а не укреплять спрос в уже перегретых мегаполисах. Таким образом, айти-специалист из Казани или Тюмени может получить ипотеку по ставке 5–6% на покупку жилья в своём городе. А вот специалист из Питера — уже нет, даже если он работает в аккредитованной компании.

Дополнительные условия:

·      зарплата от 150 000 ₽ для городов-миллионников (исключая Москву и СПб);

·      минимальный стаж — от 3 месяцев;

·      первоначальный взнос — от 20%;

·      размер кредита — до 18 млн ₽.

Банки, участвующие в программе: Сбер, ВТБ, Совкомбанк, Дом.РФ и др.

Сельская ипотека — ставка от 0,1%

Это одна из немногих бессрочных программ на рынке. Она позволяет получить ипотеку по ставке от 0,1% до 3% годовых на сумму до 6 млн ₽ при покупке жилья в сельской местности или небольших населённых пунктах до 30 000 жителей.

Можно купить готовый дом, квартиру в новостройке, ИЖС или построить дом с подрядчиком. Условия действуют только на утверждённых территориях. В Ленинградской области под эту программу попадают отдельные районы — например, Кировский или Тосненский.

Банки, работающие по программе: Россельхозбанк, ВТБ, Дом.РФ.

Дальневосточная и арктическая ипотека — 2% годовых

Эта программа действует до 2030 года и предназначена для покупки жилья или строительства дома в субъектах Дальневосточного федерального округа, а также в некоторых регионах Арктической зоны. В Петербурге она неактуальна, но влияет на миграционные потоки, особенно среди молодых семей и бюджетников.

Ставка — 2% годовых. Размер кредита — до 6 млн ₽. Программа активно продвигается в регионах: в Хабаровске, Владивостоке, Магадане, Якутии и на Чукотке. Участники — молодые семьи, переселенцы, работники социальной сферы.

Военная ипотека — только для участников НИС

Ипотека для военнослужащих работает в рамках накопительно-ипотечной системы (НИС). Условия зависят от накоплений, стажа и региона. В среднем ставка — 8–9% годовых, сумма — около 3 млн ₽ и выше. Государство перечисляет на счёт военнослужащего ежегодный взнос, который он может использовать как первоначальный взнос или погашение кредита.

Для Петербурга это особенно актуально, учитывая большое количество военных вузов и частей. Банки, работающие с программой: Сбер, ВТБ, Газпромбанк, Связь-Банк, Дом.РФ.

Остались ли варианты без субсидий?

После отмены программы с фиксированной ставкой 6% (ранее действовавшей для всех) у многих покупателей остались только две опции: рыночная ипотека по ставке от 15% и «нулевые» ставки от застройщиков.

Последний вариант — это маркетинговые схемы с субсидией: вы получаете ипотеку под 0,1–3% на 1–3 года, а затем ставка резко возрастает. Такие предложения действуют в крупных ЖК, но требуют большого первоначального взноса и расчёта на рост дохода.

Что нужно помнить

1.      Наиболее доступной программой в 2025 году остаётся семейная ипотека. Если у вас ребёнок — начните с неё.

2.      IT-ипотека работает только в регионах. В Москве и Петербурге её получить нельзя.

3.      Сельская ипотека — отличная альтернатива в Ленобласти, но только на определённых территориях.

4.      Военная ипотека — по-прежнему один из немногих вариантов без необходимости личных накоплений.

5.      Большинство «льготных» вариантов сегодня ограничены по сумме, региону и составу семьи. Они не универсальны.

Льготные ипотечные программы в 2025 году стали более адресными и ограниченными. Остались только те, кто подходит под чёткие социальные или профессиональные критерии. Работает семейная ипотека, сельская, военная и региональные программы. Айти-ипотека исключена для столицы и Петербурга. Если вы не попадаете ни под одну категорию — остаётся искать предложения у застройщиков с субсидией или брать кредит по рыночной ставке.

Но даже в этих условиях на рынке ещё есть возможности — важно разобраться в деталях и действовать оперативно, пока лимиты не исчерпаны.