Причины отказа в ипотеке: что учесть, чтобы кредит одобрили?

Более 80% сделок на первичном рынке Петербурга совершается с привлечением ипотечных средств. Даже несмотря на увеличение ключевой ставки ипотека остается основным инструментом приобретения недвижимости среди петербуржцев. Однако есть проблема – одобряют такой кредит не всем. Вкратце мы разберем причины, по которым вам могут отказать, расскажем о важности скорингового балла и методах улучшения кредитной истории.

Стандартные причины отказа в ипотеке

Существуют разные варианты, почему вам могут отказать, представленные причины являются самыми распространенными:

·       Низкая официальная зарплата: банки строго анализируют финансовые возможности заемщика, чтобы убедиться в его способности выплачивать кредитные платежи. Если доходы заемщика недостаточны, банк может отказать в ипотеке.

·       Плохая кредитная история: такое случается, когда у заемщика имели место просрочки платежей, есть невыплаченные кредиты, его кредитная история неидеальна. Влиять на нее могут даже такие факторы как задолженности по налогам и коммунальным услугам, которые перешли к судебным приставам.

·       Закредитованность: банк учитывает общую задолженность заемщика, как целевые кредиты или займы, так и кредитные карты, рассрочки. Более того – даже наличие карты с овердрафтом может стать проблемой. Высокий уровень задолженности расценивается финансовым учреждением как дополнительный риск.

·       Маленький первоначальный взнос: чаще всего минимальный первый взнос по требованиям составляет 10-15%, иногда он становится недостаточным, и банк требует увеличить взнос для принятия положительного решения.

·       Возраст: банки имеют свои критерии для предоставления ипотеки, включая возраст заемщика, срок кредита и другие условия. Внимательно посчитайте, сколько вам будет лет на момент погашения кредита, и сравните эту цифру с требованиями банка.

·       Сложная экономическая ситуация: в периоды нестабильности и кризисов банки могут быть более осторожными при предоставлении ипотечных кредитов. Иногда нужно просто переждать, чтобы получить одобрение.

·       Большое количество запросов: если вы постоянно подаете заявки на кредиты и получаете отказы, это может негативно сказаться на решении банковского учреждения. Рекомендуем вам внимательно отнестись к своему финансовому поведению и скорректировать его хотя бы за год до подачи заявки на ипотеку.

Что такое скоринговый балл, и почему он важен?

Скоринговый балл, или кредитный скор, представляет собой числовую оценку, которую используют финансовые учреждения для оценки кредитного профиля заемщика. Он помогает банкам и другим кредиторам принимать решения о выдаче кредита, устанавливать процентные ставки и другие условия. По сути, скоринговый балл говорит о финансовой надежности заемщика.

Балл определяется на основе разных факторов: это и история платежей по кредитам и займам, и уровень имеющейся задолженности, и наличие просрочек по платежам, и даже общий срок кредитных отношений, типы кредитов, которые чаще прочего использует заемщик. Каждый фактор вносит свой вклад в формирование скоринга.

Обычно скоринговый балл равен цифре от 300 до 850. Чем выше балл – тем выше надежность заемщика. Низкий скоринговый балл может повлечь за собой отказ в кредите или высокую процентную ставку, неудачные условия. Так банк подстраховывает себя на случай невыплаты кредита.

Как улучшить кредитную историю?

Улучшение кредитной истории может занять время, но с правильным подходом и финансовой ответственностью это вполне возможно. Самое важное, что можно сделать – выплачивать все свои кредиты и счета вовремя. Просрочки оставляют негативный отпечаток на вашей кредитной истории. Установите автоматическое списание платежей или разработайте систему напоминаний, чтобы не пропустить сроки оплаты.

Перед тем, как подаваться на ипотеку, снизьте уровень задолженности. Большая закредитованность (особенно при низкой официальной заработной плате) негативно сказывается на решении банка.

Если у вас в портфеле мало кредитов – это тоже не самый благоприятный показатель. Банк просто не сможет проанализировать, насколько ответственный вы заемщик. Рекомендуем заблаговременно взять пару кредитов или кредитных карт и через время их закрыть. Главное условие – вносите платежи вовремя. Перед займом погасите задолженности. Важно: ни в коем случае не занимайте деньги в микрофинансовых организациях – отдавайте выбор крупным финансовым структурам.

Разнообразьте типы кредитов. Кредитные карты, автокредиты, рассрочки, закрытые в срок, положительно влияют на вашу кредитную историю. Разнообразие демонстрирует вашу способность эффективно управлять разными видами финансовых инструментов.

Увеличение официального дохода как один из способов повысить шанс на одобрение ипотеки

Есть еще одна хитрость, к которой вы можете прибегнуть, если у вас низкая официальная заработная плата. Зарегистрируйтесь как самозанятый и регистрируйте входящий доход на крупные суммы в течение года. Не забывайте своевременно выплачивать НДФЛ – это будет 4% от регистрируемых сумм, если вы укажете клиента как частное лицо. Всего 4 тысячи в месяц, и ваш официальный доход повысится сразу на 100 тысяч рублей в месяц. Зачастую этого бывает достаточно, чтобы получить заветный ипотечный кредит. Только учтите – не все банки работают с самозанятыми. Этот момент следует уточнять заранее.

Разработайте финансовую стратегию, которая позволит вам эффективно управлять своими долгами и своевременно выплачивать кредиты. Создание бюджета и резервного фонда, планирование расходов и поможет вам избежать финансовых трудностей и сохранить положительную кредитную историю на долгосрочной основе.

Чем поможет ипотечный брокер?

Обратившись в агентство недвижимости или в офис застройщика, вы будете сотрудничать с ипотечным брокером. Он станет вашим посредником при взаимодействии с банком и возьмет на себя следующее:

·       Найдет для вас оптимальное предложение, проведет исследование рынка и поможет подобрать кредит, идеально подходящий под вашу ситуацию.

·       Выберет лучший кредит из имеющихся: если заявку одобрили несколько банков, брокер проанализирует условия разных кредитных продуктов, включая процентные ставки, сроки погашения, комиссии и преимущества и представит вам объективную информацию.

·       Поможет собрать документы, заполнит анкеты, проконсультирует – он точно знает, какие требования у какого банковского учреждения. А при необходимости – проведет переговоры с банком – иногда это позволяет добиться более низкой процентной ставки или более выгодных условий.

·       Ответит на все ваши вопросы – это бывает важно, когда человек не разбирается в особенностях ипотечных продуктов – их преимуществах и недостатках.

Подводя итог, можно сказать, что получение ипотеки в 2023 году – это не такой сложный процесс. Особенно это касается первичного рынка, где жилые комплексы аккредитуются банками, что избавляет от необходимости проверки помещений и повышает шансы на одобрение. Более того, вы можете получить ипотеку на более выгодных условиях – ведь современные застройщики часто субсидируют имеющиеся ставки за свой счет.

Если вы переживаете об отказе, попробуйте найти поручителя – человека с хорошей кредитной историей и большим официальным доходом: это может стать подспорьем при оформлении займа на квартиру.