Семейная ипотека: количество детей и процент

Программа семейной ипотеки действует в России с 2018 года и остаётся одной из самых востребованных мер господдержки. Она помогла сотням тысяч семей приобрести жильё по сниженной ставке, а для застройщиков — стала стимулом развития рынка новостроек.

С 2025 года программа меняется: ставка по семейной ипотеке теперь будет зависеть от количества детей. Правительство вводит дифференциацию процентных ставок, чтобы усилить адресную поддержку семей с большим количеством детей и одновременно снизить нагрузку на бюджет.

Как это работает

Если раньше ставка была фиксированной — от 6% годовых, то теперь она будет определяться по принципу «чем больше детей — тем ниже процент».

По предварительным данным (на осень 2025 года):

·      1 ребёнок — ставка около 6%;

·      2 ребёнка — ставка может снизиться до 5%;

·      3 и более детей — льготная ставка до 4%, а в некоторых регионах с участием субъекта — до 3,5%.

Базовая ставка по рыночной ипотеке сейчас находится на уровне 17–18%, поэтому даже минимальное участие в программе даёт ощутимую разницу в ежемесячном платеже.

Кто может воспользоваться

Программа распространяется на:

-      семьи, где есть хотя бы один ребёнок, рождённый после 1 января 2018 года;

-      семьи с детьми-инвалидами;

-      пары, усыновившие ребёнка.

Кредит можно оформить на покупку квартиры в новостройке, строительство частного дома или покупку готового жилья у застройщика.

Максимальная сумма кредита зависит от региона:

-      до 12 млн рублей — в Санкт-Петербурге, Москве и Ленинградской области;

-      до 6 млн рублей — в других регионах.

Почему вводят дифференциацию

Главная цель изменений — сделать программу более справедливой и стимулировать рождаемость.

Ранее одинаковую ставку получали семьи с одним и тремя детьми. Теперь акцент переносится на поддержку многодетных: чем больше детей, тем ощутимее экономия.

Эксперты отмечают, что это поможет скорректировать перекос: около 70% участников семейной ипотеки сегодня — семьи с одним ребёнком, в то время как многодетные пользовались программой реже из-за ограничений по доходу и платежеспособности.

Как изменения повлияют на рынок

1.      Рост спроса в конце 2025 года. Многие семьи постараются оформить ипотеку по старым правилам, пока ставка не привязана к количеству детей.

2.      Перераспределение спроса в 2026 году. На первый план выйдут семьи с двумя и более детьми: для них условия останутся максимально выгодными.

3.      Поддержка новостроек. Девелоперы уже заявили, что сохранят специальные программы с банками, чтобы компенсировать часть процентов за счёт собственных скидок.

4.      Удорожание вторичного жилья. Семейная ипотека в основном работает с первичным рынком, поэтому вторичка может оказаться под давлением снижения спроса.

Кому выгодно

-      Семьям с двумя и более детьми. Экономия по процентам может составлять до 1,5–2 млн рублей за весь срок кредита.

-      Застройщикам. Программа гарантирует устойчивый спрос на новые квартиры.

-      Банкам. Несмотря на госкомпенсации, ипотека остаётся привлекательным инструментом с низким уровнем дефолтов.

Потенциальные риски

1.      Неравенство условий. Семьи с одним ребёнком могут оказаться «за бортом» программы: разница в ставке делает их платежи ощутимо выше.

2.      Перегрев рынка. Как и в 2020–2021 годах, льготная ипотека способна стимулировать рост цен на новостройки.

3.      Сложности с продлением. Пока неясно, будет ли программа продлена после 2030 года и в каком виде.

Дифференциация семейной ипотеки по количеству детей — шаг, который делает программу более адресной.

·      Семьи с одним ребёнком сохранят льготу, но уже без прежних преимуществ.

·      Для семей с двумя и более детьми условия станут рекордно выгодными — от 4% годовых.

·      Для рынка это означает сохранение стабильного спроса на новостройки и поддержку строительной отрасли в условиях высокой ключевой ставки (17%).

Семейная ипотека остаётся одной из немногих реальных возможностей улучшить жилищные условия, но теперь её условия становятся не просто социальной поддержкой, а инструментом демографической политики.