Опубликовано: 07.08.2025
Когда заёмщик оформляет ипотеку на 30 лет, это вовсе не означает, что он будет выплачивать кредит все три десятилетия. На деле россияне гасят ипотеку гораздо быстрее — в среднем за 12–15 лет. Разберёмся, с чем связано это расхождение между сроком, указанным в договоре, и фактическим временем возврата кредита.
Почему берут на 30 лет?
В последние годы большинство ипотечных займов в России оформляется на длительный срок — 20–30 лет. Согласно данным Центробанка, в 2024 году почти 70% новых кредитов выдаются с расчётом на 25 лет и более.
Причин несколько:
- низкий ежемесячный платёж — чем дольше срок, тем ниже нагрузка на семейный бюджет;
- доступность ипотеки — при долгом сроке выше шансы на одобрение по кредитному скорингу;
- официальный доход — банки охотнее дают кредит с небольшим платёжом в месяц, даже если доход средний;
- субсидированные программы — часто предполагают срок до 30 лет как стандартную опцию.
Однако реальная жизнь вносит коррективы: в среднем ипотека погашается раньше заявленного срока.
Сколько в реальности платят?
По последним оценкам Дом.РФ и данных Объединённого кредитного бюро (ОКБ), средний реальный срок ипотечного кредита в России — 12–15 лет. Даже если оформляют на 25–30 лет, большинство заёмщиков ускоряют выплаты:
· за счёт досрочного погашения (погашают тело кредита большими суммами);
· через рефинансирование (переводят кредит под меньшую ставку и уменьшают срок);
· по причине продажи недвижимости (в рамках переезда, трейд‑ина или смены условий);
· при росте дохода (зарплаты, премии, дивиденды, семейные подарки и пр.).
Ипотека, оформленная «на вырост», зачастую оказывается инструментом психологической страховки — «если не сможем платить больше, будем платить минимум». На деле россияне стремятся как можно быстрее избавиться от долговой нагрузки, особенно при высокой инфляции.
Как менялась тенденция по годам
Согласно исследованию «Циан.Аналитика» и ОКБ:
· В 2010-х годах ипотека чаще оформлялась на 15–20 лет, а гасилась за 7–10 лет;
· В 2020–2021 годах, на фоне субсидированных ставок и льготных программ, выросла доля займов сроком на 30 лет;
· Но даже кредиты 2020 года массово начали гасить досрочно уже через 2–3 года, особенно в 2023–2024 гг. на фоне роста ставок;
· В 2024 году средняя продолжительность активных ипотек составляет 9,5 лет, несмотря на то, что по документам они оформлены на 25 .
Почему люди закрывают раньше
1. Досрочные платежи — это уже норма
Почти каждый второй ипотечный заёмщик хотя бы раз делал досрочное погашение. По данным Дом.РФ, в 2023 году доля частичного досрочного погашения составила 47% от всех ипотечных кредитов, причём большинство — в первые 5 лет после оформления.
2. Рефинансирование и переоформление
В период низких ставок (2020–2021 гг.) люди массово рефинансировали ипотеку, сокращая срок выплат. Некоторые переводили кредит из 25 лет в 15, не увеличивая платёж.
3. Смена жилья
Переезд — частый повод закрыть ипотеку досрочно. Например, если появилась семья, родился ребёнок или появилась возможность купить квартиру большей площади, старый кредит гасится, новая покупка делается в ипотеку с новым сроком.
Стоит ли брать на 30 лет, если отдадите за 10?
Эксперты рекомендуют оформлять ипотеку на максимально возможный срок для снижения ежемесячной нагрузки, но не отказываться от частичных досрочных погашений при появлении свободных средств.
Такой подход:
· снижает финансовое давление;
· даёт гибкость (можно погасить быстрее при необходимости);
· повышает шансы на одобрение кредита;
· даёт возможность накопить подушку безопасности.
Кроме того, досрочное погашение позволяет сэкономить на процентах — особенно в первые 5–7 лет, когда процентная часть платежа максимальна.
Прогноз: что будет дальше
В условиях высокой ключевой ставки в 2024–2025 годах и ожидания возможного снижения в 2026, эксперты прогнозируют сохранение тенденции: россияне будут оформлять ипотеку на 25–30 лет, но закрывать за 12–15. Сыграет роль:
· рост доходов;
· сохранение привычки к досрочным платежам;
· возвращение программ субсидий и семейной ипотеки;
· повышение финансовой грамотности.
Формально большинство россиян берут ипотеку на 25–30 лет, но на деле гасят её за 12–15 лет. Это связано с желанием быстрее избавиться от долговой нагрузки, возможностью досрочного погашения и изменением жизненных обстоятельств.
При этом долгосрочная ипотека остаётся универсальным инструментом для планирования семейного бюджета. Главное — сохранять гибкость и при возможности использовать досрочные выплаты, чтобы сократить переплату и быстрее выйти из кредита.
* Данная статья не является официальной позицией портала obzor78.ru, а представляет собой личное экспертное мнение ее автора. Портал obzor78.ru не является кредитной организацией. Кредит предоставляется банками-партнерами. Расчет носит информационный характер и не является окончательным.