Уроки кризиса для ипотеки
Опубликовано:
К концу лета 2010 года стало ясно, что видимая либерализация на ипотечном рынке имеет довольно четко очерченные границы. Главным достижением стало снижение ставок по кредитам, полагают эксперты аналитического центра «Русипотека». Поскольку банковская ликвидность сейчас на пике, кредиторы позволили себе умерить аппетиты.
Плывем цивилизованно
Другим позитивным для рынка результатом кризиса можно назвать широкое распространение плавающих ставок. Причем горький опыт кризиса заставил использовать их более цивилизованно, устанавливая ограничение на максимальный уровень повышения, как это и принято в Европе и США.
Что касается снижения первоначального взноса, можно видеть, что пример лидирующих игроков в лице двух госбанков оказался не столь заразительным, как могло показаться вначале. В конечном итоге очень немногие банки решились опустить первоначальный взнос меньше знаковой планки в 30% от стоимости приобретаемого жилья. На это пошли банки, которые стремятся увеличить свою долю рынка любым способом. Но и те, кто все же рискнул отойти от стандартов, в большинстве своем снизили минимальную величину первоначального взноса только до 20%. Это Абсолют Банк, АМТ Банк, Банк Сосьете Женераль Восток, ВТБ 24, ДельтаКредит и др. Ипотечные кредиты при первоначальном взносе от 15% предоставляют Газпромбанк и Райффайзенбанк.
Золотой стандарт
28 сентября АИЖК сообщило о первых результатах своих трудов по внедрению ипотечного страхования: были рефинансированы первые шесть ипотечных кредитов, первоначальный взнос по которым снижен до 10% за счет страхования ответственности заемщика по погашению кредита.
Кстати, политика АИЖК как раз наглядно иллюстрирует доминирующее настроение на рынке: еще в начале года ставки рефинансирования по программам АИЖК резко упали, но минимальный размер первоначального взноса удерживается на уровне 30%. Это лишний раз подтверждает, что АИЖК служит «золотым стандартом» российского ипотечного рынка.
Аналогичной позиции придерживается пионер российской ипотеки и бессменный ипотечный лидер среди коммерческих банков – банк «ДельтаКредит». Совпадение политики этих двух «китов» с основным трендом можно расценивать как свидетельство того, что отечественный рынок ипотеки хорошо усвоил уроки кризиса.
Ипотека кооперативщикам и молодым
Сбербанк и Юникредит Банк повышают доступность своих ипотечных кредитов, разрешив учитывать в качестве первоначального взноса по ипотеке стоимость принадлежащего заемщику объекта недвижимости, который реализуется одновременно с приобретением кредитуемого объекта. Они же подчеркивают свою готовность кредитовать сложные альтернативные сделки – приобретение жилья в рамках сделок купли-продажи нескольких объектов недвижимости, по которым производятся взаимосвязанные расчеты. Кроме того, Сбербанк включил в сферу своего влияния участников жилищно-накопительных кооперативов – кредит на приобретение квартиры на этапе строительства теперь можно получить не только при наличии договора долевого участия, но и договора паенакопления.
Банк ДельтаКредит с 11 октября включил в свою продуктовую линейку специальное предложение, адресованное молодым семьям: в случае появления у заемщиков детей предоставляется отсрочка по выплате основного долга на период до 1 года, причем без ограничений по количеству льготных периодов.
Устойчивое восстановление экономики и доходов населения делает банки менее требовательными по отношению к форме подтверждения доходов ипотечных заемщиков. Уже большинство банков соглашается принимать справку в свободной форме, даже такие известные консерваторы, как Сбербанк или ДельтаКредит. В Сбербанке с начала 2010 года в рамках пилотного проекта при оформлении ипотечного кредита в качестве документа, подтверждающего финансовое состояние заемщика, принимаются справка по форме банка или произвольной формы. При этом процентная ставка по кредиту не зависит от формы подтверждения. Банк «Дельта-Кредит» с этого года готов рассматривать заявки на кредит и при невозможности подтвердить доходы справкой по форме 2-НДФЛ при наличии положительной кредитной истории.