Выгодная ипотека для пенсионеров существует!

С выходом на пенсию приходит понимание того, как быстротечно время, и хочется успеть реализовать хотя бы одну мечту – купить квартиру для себя или внуков. К счастью, многие банки идут навстречу и предлагают адекватные условия ипотеки для пенсионеров.

 

Возраст кредиту не помеха

Сегодня банки лояльно относятся к заемщикам всех возрастных категорий, в том числе и к пенсионерам. Но стоит понимать, что ни один банк не станет заключать сделку с высоким уровнем риска, например, с рисками по здоровью или в случае неплатежеспособности клиента. Поэтому лишь крупные кредитно-финансовые учреждения готовы выдать ипотечный кредит пенсионеру. В их число входят Сбербанк, Россельхозбанк, ВТБ, Транскапиталбанк, Совкомбанк.

«В условиях ипотеки для пенсионеров есть ряд положительных моментов, – подчеркивает Светлана Михальчук, руководитель направления партнерских коммуникаций управления кредитования и социальных программ ГК «ЦДС». – Некоторые банки устанавливают возрастные параметры, которые выходят за пределы пенсионного возраста, например, у Сбербанка возрастное ограничение составляет 75 лет. Возрастной критерий каждый банк устанавливает самостоятельно. То есть, например, если возрастное ограничение для ипотеки 65 лет, а клиенту исполнится 65 через 7 лет, то у него будет реальная возможность оформить кредит с комфортными ежемесячными платежами».

Еще одним плюсом программы Сбербанка, по словам Светланы Михальчук, является составление графика платежей таким образом, что после наступления пенсионного возраста сумма ежемесячного платежа значительно уменьшается. Основное условие банков – обязательное трудоустройство, но при этом пенсия учитывается как дополнительный доход.

«Банки, которые работают по стандартам программы АИЖК, выдают ипотечные кредиты и тем, кто не трудоустроен, – подчеркивает эксперт «ЦДС». – В таком случае основным доходом считается пенсия. По программе АИЖК на дату погашения кредита максимальный возраст заемщика не может превышать 65 лет. А процентные ставки на сегодняшний день варьируются в среднем от 9% до 9,5% годовых, что делает ипотеку более доступной».

 

Возможно, но недешево

ВТБ предоставляет ипотеку для пенсионеров по программе «Люди дела», которая доступна для работников организаций сферы образования и здравоохранения, правоохранительных и налоговых органов, а также органов управления. Ставка составляет от 9,75% годовых в рублях, первоначальный взнос – от 10%, максимальный срок выплаты – 30 лет.

Россельхозбанк готов выдать до 200 млн рублей на срок до 30 лет и предлагает ипотеку по ставке от 9,20%, если не учитывать различные скидки за «надежность» клиента и скидки от партнерских организаций.

Транскапиталбанк выдает кредиты на срок от 6 до 60 месяцев по ставке от 9,35% годовых для работающих пенсионеров. Если пенсионный возраст еще не подошел, но после его наступления планируется продолжать выплачивать кредит, то подойдут программы «Новостройка без подтверждения доходов» и «Ипотека на первичном рынке».

В Совкомбанке пенсионер может получить ипотеку по ставке от 9,20% годовых на срок до 30 лет. Банк принимает заемщиков в возрасте даже не до 75, а до 85 лет.

«Тенденцией 2017 года стало повышение уровня лояльности ипотечных программ ведущих банков, – говорит Кирилл Кудрявцев, руководитель группы по ипотечному кредитованию ГК «Пионер». – Лояльность проявляется, в том числе, в увеличении максимального возраста заемщика. Среди банков-партнеров ГК “Пионер” максимальный возрастной критерий устанавливает Совкомбанк – их ипотечная программа доступна покупателям жилья в возрасте до 85 лет. Но следует учесть, что возраст заемщика сказывается на размере страхового обеспечения выплаты ипотечного займа, и это неминуемо повышает общую кредитную нагрузку. Из других опций, предлагаемых некоторыми банками покупателям квартир в пожилом возрасте, надо назвать возможность учесть пенсию в качестве дополнительного дохода».

Сразу после вступления в пенсионный возраст коэффициент риска автоматически повышается, и получить такие же выгодные условия, как для молодежи, не получится. Также для пенсионеров обязательно страхование жизни и здоровья.

 

Кредитные противопоказания

В большинстве банков максимальный возраст заемщика составляет 75 лет (на момент погашения займа), так что срок займа для пенсионера ограничен 15 годами. Удобнее оформить кредит еще до выхода на пенсию или сразу же после этого момента. Таким образом удастся максимально снизить сумму ежемесячного платежа.

Ипотека для пенсионера – это серьезная финансовая нагрузка, и банк должен быть уверен, что клиент сможет ее потянуть, именно поэтому шанс на получение кредита повышается при наличии постоянного дохода. По правилам ежемесячный платеж не должен превышать 45% совокупного дохода (сумма зарплаты и пенсии). Есть и другие причины, по которым клиенту могут отказать в оформлении ипотеки:

клиент не может подтвердить наличие постоянного дохода, а пенсионные выплаты недостаточны для погашения кредита;

клиент не может привлечь поручителей или созаемщиков допенсионного возраста, получающих стабильный доход;

запрашиваемый срок ипотеки для пенсионера превышает ограничения по возрасту.

 

Максимум выгоды

Условия ипотечного кредита зависят от десятка факторов, начиная с возраста клиента и заканчивая его кредитной репутацией. Наиболее выгодные условия ипотеки могут получить пенсионеры, которые:

• только что вышли на пенсию;
• имеют высокий постоянный доход и в состоянии подтвердить его;
• владеют недвижимостью, которую можно передать в дополнительный залог по ипотеке;
• могут привлечь от двух работоспособных и платежеспособных созаемщиков допенсионного возраста (не обязательно родственников);
• имеют положительную кредитную историю;
• рассчитывают на небольшую сумму или небольшой срок выплаты.

О дополнительных выгодах ипотеки для пенсионеров рассказывает Юлия Семакина, маркетолог-аналитик ЗАО «БФА-Девелопмент»: «Работающие заемщики-пенсионеры имеют право на налоговый вычет (ст. 220 НК РФ), а для неработающих остаток имущественного вычета переносится на предшествующий период. Вычет не лимитирован, можно получить все 13% через работодателя или налоговую службу. Чтобы получить вычет, должны соблюдаться условия: это первичный случай возмещения НДФЛ при покупке жилья, а доход покупателя облагается налогом в 13%. Условия предоставления кредита стандартны, кроме сроков предоставления, которые значительно сокращены, если сравнивать с гражданами более молодого возраста – от 4 до 15 лет».

Какие банки Петербурга выдают ипотеку пенсионерам и каковы условия, ставки, сроки кредита, ограничения. Советы заемщикам-пенсионерам.