На всякий случай

Дачный сезон закончился, отопительный – начался. И мы уже начинаем интересоваться у метеорологов: какой будет предстоящая зима? Так выходит, что принято широко обсуждать зиму лишь весной, говорить о ее последствиях, тогда как от многих бед можно застраховаться еще осенью.

По признанию самих страховщиков, к зиме они особо не готовятся: застраховать сегодня можно что угодно и когда угодно. Но спроса на услуги страхования перед холодами, когда можно максимально защитить себя именно от зимних бед, тоже не наблюдают. Все дело, по мнению президента Союза страховщиков Санкт-Петербурга и Северо-Запада Евгения Дубенского, в русском менталитете: «Надо отходить от нашей ментальности расчетов на авось и приближаться к западноевропейской. Конечно, люди обращаются в страховые компании в преддверии зимы, но пока это не вошло в систему». По словам экспертов, многим кажется, что, вывезя с дачи все ценные вещи, можно быть спокойным. Но кражи – вовсе не самая опасная беда зимнего периода. Нельзя забывать о пожарах, стихийных бедствиях, провалах крыш под тяжестью снега – угрозах, которые могут произойти зимой, в отсутствие постоянного надзора за домом. 

При этом эксперты напоминают, что само по себе страхование не защищает от риска. «Страхование – механизм защиты финансового положения, – говорит заместитель заведующего кафедры страхования СПбГУЭФ (ФИНЭК) Денис Горулев. – Вне зависимости от того, застрахован ваш дом или нет, неприятность может с ним случиться с одинаковой вероятностью. Разница будет лишь в том, как это скажется на вашем экономическом положении. А все проблемы с урегулированием вопросов об убытках возникают в момент заключения договора страхования: одна сторона не читает договор, другая сторона не говорит всего, что в нем прописано».

Домик в деревне
По статистике, загородные дома собственники страхуют чаще, чем квартиры.

Наиболее распространенные беды, случающиеся зимой с загородными домами, – кражи и пожары. «В доме можно установить автоматические системы – охрану от кражи и систему “умный дом”, которая следит за протечками воды, утечкой газа, за температурой в помещении, – говорит коммерческий директор СЗФ ГК «Аркан» Вадим Хасс. – То есть если в доме случается какой-то технический сбой, в наш мониторинговый центр оперативно придет сигнал о пожаре, мы направим туда пожарную группу. Если клиент узнает о протечке, может выехать туда сам, чтобы предотвратить более глобальные последствия. Современные системы позволяют владельцу загородного дома получать видеосигнал: если срабатывает какой-то датчик, дыма или движения, клиент может сразу же посмотреть, что именно происходит в его доме». Однако все эти меры не отменяют мер страховых.

Что касается огня, то здесь все сложнее. Специфика пожаров загородных домов в том, что обычно это тотал: из-за дальности расстояний пожарные службы не успевают приехать оперативно, а деревянные дома горят очень быстро. Основная причина пожаров – плохая проводка и нарушения в системах отопления (печи, котлы и т.п.). Особая история – дома возле полигонов. Они горят из-за того, что от звуков выстрелов смещаются отопительные трубы, и нормальная циркуляция воздуха нарушается.

Другие зимние беды – сход снега и воды, если участок неровный, холмистый. Часто крыши домов не выдерживают веса снега и проваливаются: вопреки дискуссиям, разгоревшимся в СМИ, это страховой случай. Владелец дома, застраховав его от подобной напасти, вовсе не обязан приезжать туда зимой и счищать снег, «предотвращая страховой случай». Однако все это должно быть прописано в договоре страхования. «Каждая страховая компания решает для себя сама, что она страхует, а что нет, – говорит Денис Горулев. – Читайте договор. Либо это исключение, и вы под этим подписываетесь, либо вы требуете от страховщика, чтобы он прописал ваши условия в договоре».

Эксперты также отметили, что очень важна при заключении договора страхования оценка загородного дома. Один и тот же объект в разных местах Ленобласти может стоить по-разному. Известны случаи, когда страховщики уже после пожара производили переоценку стоимости объекта в меньшую сторону.

Варенье с кипятком
Что касается страхования зимой городских квартир, то в стандартный пакет рисков входят пожар, стихийное бедствие, механические повреждения вследствие противоправных действий третьих лиц и залив водой. Его-то обычно и опасаются жильцы больше всего. Однако, по словам руководителя службы PR СК «АСК-Петербург» Татьяны Долининой, все зависит от характера протечки. Это могут быть лопнувшие трубы или лопнувшие батареи, что происходит обычно в начале отопительного сезона, когда горячая вода запускается под большим давлением. Если квартира застрахована, это является страховым случаем. Если причина протечки – лопнувшая труба соседа сверху, это тоже страховой случай. Даже если сосед перевернул ведро с разведенным в воде черносмородиновым вареньем, а такую историю действительно припоминают эксперты, это тоже страховой случай для соседа снизу. Но совсем другое дело, если протекла крыша.

«У многих компаний протечки с крыши вообще не являются страховым случаем, – говорит Татьяна Долинина. – Либо ее исключают из стандартного пакета, но предлагают включить за дополнительную плату, либо, что происходит гораздо чаще, квартиры на последних этажах без осмотра вообще не страхуются. Их можно застраховать только с осмотром: агент должен проверить, есть ли следы от протечек на потолке и стенах. Если становится понятно, что эту квартиру заливает каждый год, протечки с крыши не войдут в страховку такой квартиры. Не потому, что страховщики злые, а потому, что нельзя страховать то, что обязательно случится».

Другая проблема – в квартире лопнула или разошлась по шву труба, но не внутренняя, за которую отвечает собственник, а стояк или фановая труба. Они являются собственностью дома, за них отвечает управляющая компания или ТСЖ, которые, в свою очередь, платить чаще всего отказываются. «Почему-то до сих пор не введена система обязательного страхования ответственности ТСЖ, – говорит Денис Горулев. – У нас ТСЖ – это структура, которая получает много денег, но при этом не несет никакой ответственности. Если некоторые объекты инфраструктуры, и это оговорено в законе, есть зона ответственности ТСЖ, то должен быть механизм этой ответственности и ее экономического обеспечения. Почему по ОСАГО она есть, а по ТСЖ, которое затрагивает максимальное количество граждан, нет?»

Однако свою ответственность, наряду с имуществом, эксперты настоятельно рекомендовали страховать: мало ли, какую трубу прорвет в вашей квартире и на какую сумму оценит свой ущерб сосед снизу?