Страхование при покупке квартиры в ипотеку: нужно ли?

Приобретение недвижимого имущества в ипотеку сопряжено с необходимостью оформления большого количества документов и тщательной подготовкой. Одним из обязательных аспектов подготовительных работ является оформление страховки на жилье. Более того, в некоторых случаях требуется также страхование жизни и титула.

Для чего необходимо страхование?

Страхование является обеспечительным фактором безопасности сделки – причем безопасность обеспечивается как для заемщика, так и для банка. Между страховым агентом и покупателем объекта недвижимости подписывается договор, гарантирующий, что при отсутствии возможности осуществления выплат их будет производить страховая компания (то есть, долг будет компенсирован данной организацией). Наличие страховки повышает шансы на получение кредита, более низкую процентную ставку, но чаще всего без такого документа банки просто не будет рассматривают заявку. Что касается страхования жизни, то оно помогает значительно снизить процентную ставку.

Дополнительный плюс для застрахованного лица – он будет надежно защищен в случае возникновения непредвиденных ситуаций.

Обязательные виды страхования

В обязательном порядке страхуется сама недвижимость – это дает гарантию, что человек не останется без жилья даже, если что-то произойдет с квартирой. То есть, если вдруг ипотечная недвижимость будет испорчена пожаром, наводнением, подвергнется противоправным действиям третьих лиц – соответствующие средства будут возмещены страховой компанией. Условия и суммы, необходимые для покрытия, прописываются в индивидуальном порядке.

Прочие виды страховки не являются неукоснительными, однако некоторые банки более благосклонно относятся к заемщикам, которые осуществляют, помимо прочего, страхование титула, жизни и здоровья.

Страхование жизни и титула: для чего нужно?

Страхование жизни гарантирует, что, если заемщик умрет или получит инвалидность 1-2 степени, страховая погасит оставшийся долг перед банком. В договоре могут быть прописаны случаи, при которых заемщик в течение долгого времени находится на больничном – в подобных ситуациях страховая компания возьмет обязательства по ипотечным выплатам на период нетрудоспособности. Несмотря на неоспоримые преимущества такого вида страховки, не стоит забывать, что банк не вправе требовать от вас оформлять ее в обязательном порядке. Поэтому советуем заблаговременно почитать информацию о предложениях различных банковских учреждений, посоветоваться с ипотечным брокером – иногда страхование становится источником дополнительных расходов, без которых можно было бы обойтись. Банки как никто другой заинтересованы в страховании жизни – наличие подобного полиса сводит к минимуму риски невозврата ипотечных денег.

Банки предъявляют к заемщикам разные требования – это не всегда именно страхование жизни. Иногда финансовое учреждение запрашивает титульную страховку. Страхование титула – это защита от рисков материальных потерь, которые может понести заемщик вследствие утраты прав собственности на объект недвижимости. Произойти такое может по нескольким причинам – нарушение прав третьих лиц, незаконность предыдущих сделок, подделка документов, мошенничество со стороны продавца, ошибки регистратора, недееспособность сторон. Наиболее актуально титульное страхование для вторичной недвижимости, однако порой банки запрашивают его и в случае приобретения квадратных метров на «первичке».

Так как каждая заявка рассматривается индивидуально, есть шанс отказаться от дополнительных требований, но в этом случае вполне реально, что процентная ставка будет повышена, и большой выгоды от отказа страховки не получится.

Где оформляется страховка?

Оформить страховку можно в одной из страховых компаний, действующих на территории России – в ряде банков существуют собственные подразделения, оказывающие подобные услуги (к примеру, такие варианты есть в Сбербанке и Альфабанке). Что касается сторонних организаций, то они в обязательном порядке должны быть аккредитованы банком, который предоставляет займ. Наиболее актуальные страховые компании – «ВТБ Страхование», «Росгосстрах», «РЕСО», «Ингосстрах» и т.д. Перечни страховых публикуются на официальном сайте банка, либо же их можно уточнить по телефону/в ипотечном отделе. Банк не навязывает необходимость заключить договор с конкретной страховой – заемщик имеет полное право выбрать фирму самостоятельно. Чтобы подобрать оптимальный вариант, нужно тщательно ознакомиться с условиями каждого из них и оценить, насколько те или иные подходят именно вам. Важно найти вариант, который позволит платить страховку, но при этом не сильно увеличит размер ежемесячного платежа.

В интернете есть несколько удобных калькуляторов ипотечного страхования – в них необходимо внести параметры кредита, а далее программа сама подберет для вас наиболее выгодные схемы страхования. Однако, следует помнить, что это машинная работа, и, несмотря на уровень развития информационных технологий, ипотека является делом сугубо индивидуальным, поэтому нет ничего лучше хорошей консультации со специалистом.

Нужно ли страховать квартиру ежегодно?

Страховка оформляется на весь срок ипотеки, однако ее необходимо ежегодно продлять – сделать это несложно, главное не пропустить момент. В большинстве случаев, если заемщик пользуется указанным в банке номером телефона и электронной почтой, проблем не происходит – уведомления приходят заблаговременно. Отказаться от страхования залоговой квартиры нельзя – когда вы подписываете договор с банком о предоставлении вам ипотечных средств, вы соглашаетесь на осуществление обязательных страховых выплат. Поэтому, пока ипотека не будет выплачена, пока вы не получите справку о ее погашении в банке, потребуется ежегодно продлять свою страховку. Вместе с тем, если вы погасили ипотеку досрочно, вы можете перестать продлять договор – эта «подписка» вам более не понадобится (если вы, конечно, не решите взять кредит под залог квартиры).

Так как страхование жизни и титула не является обязательным, вы вполне можете избежать их продления спустя год или несколько. Важно! При отказе условия ипотечных выплат могут быть изменены. К примеру, может вырасти процентная ставка. Если вы решили прекратить продление титульного страхования или других услуг страховой, сначала внимательно перечитайте договор с банком – вероятно, вам это будет невыгодно. Что касается титульного страхования, то в случае со вторичным жильем мы настоятельно не рекомендуем от него отказываться, как минимум, несколько лет – ведь нет никаких гарантий, что однажды на пороге вашей квартиры не окажутся ущемленные правами третьи лица, имеющие виды на вашу недвижимость. На первичном рынке продолжать страховать титул не так важно, однако и здесь могут быть варианты – все зависит от банка.