Застрахуемся от кризиса

По оценке Людмилы Лавровой, директора управления страхования имущественных рисков граждан компании «Росгосстрах–Северо-Запад», в Петербурге сейчас насчитывается порядка 1 млн 700 тыс. квартир; часть из них страхованию не подлежит по причине своей крайней ветхости. Застраховано от стандартных рисков (пожар, затопление, противоправные действия третьих лиц) менее 1%. Если же исключить из расчетов ветхое жилье и учитывать только пригодное для страхования, то доля застрахованных квартир, возможно, превысит 1%, но крайне незначительно. Интересно, что, по информации «Росгосстраха», Ленинградская область опередила Петербург: там застраховано более 2% квартир, расположенных в многоквартирных домах.
В Ленобласти начитывается порядка 560 тыс. индивидуальных жилых домов. Опять же, по причине ветхости ни один страховщик не примет на страхование около 20% (130 тыс.) из них. Из оставшихся 430 тыс. строений, по данным Л. Лавровой, застраховано 35-40%, что является одним из самых высоких показателей в Российской Федерации.

Почему увеличился спрос?

По сообщению генерального директора СК «Русский мир» Павла Зубрилина, в 2008 году в компании объем собранных взносов по страхованию личного имущества (квартир, дач, загородных домов) увеличился на 42,7% и составил 108,8 млн. рублей. Причем, заметное оживление спроса в «Русском мире» отметили в ноябре. И для этого страховщикам не пришлось прилагать никаких специальных усилий.

«Кризис поменял психологию наших клиентов: люди стали более внимательно подходить к защите своих имущественных интересов», – констатирует П. Зубрилин. По его мнению, этому способствуют два фактора. Во-первых, бюджеты всех уровней урезаются. Раньше, вскоре после любого пожара, каждый губернатор стремился поскорее выступить и объявить: «Мы уже всем помогли», не спрашивая, частная сгорела квартира или государственная, застрахованная или незастрахованная, есть ли в этом регионе система обязательного страхования жилья или нет…

«Это, несомненно, убивало в людях потребность страховать свое жилье. Сейчас они понимают, что получить компенсацию из бюджета будет уже не так легко. Соответственно, лучше потратить совсем небольшие деньги и застраховать квартиру», – предполагает П. Зубрилин.

Во-вторых, раньше владельцы квартир и домов имели гарантированные доходы, доступ к кредитам и были уверены, что смогут компенсировать убытки. Сегодня у россиян появились опасения за будущее, и они хотят компенсировать ущерб, нанесенный их жилью, не за счет кредита или зарплаты, а в виде страховой выплаты.

«Мы видим существенный рост спроса на полисы и в Петербурге, и в регионах. Есть такие сигналы и от других компаний. Видимо, это объективная тенденция», – делает вывод П. Зубрилин.

Страхователи богатые и бедные

Людмила Лаврова («Росгосстрах–Северо-Запад») говорит: «Я бы отметила сегодняшний интерес к страхованию имущества со стороны богатых собственников имущества. Мы обеспечиваем защитой уникальное имущество, со всеми его авторскими и прочими особенностями».

Такие клиенты всегда были желанными, но редкими гостями в страховых компаниях. Однако кризис повысил интерес к страхованию и у представителей этой социальной группы. Так, например, только за январь 2009 года «Росгосстрах Северо-Запад» застраховал в Петербурге 2 квартиры – на 24,1 и 36,4 млн. рублей, и комплект антикварной мебели из 14 предметов – на 1,4 млн рублей. Ранее таких январских продаж по программе «Престиж» компания не демонстрировала.

С другой стороны, директор по маркетингу страховой группы «АСК» Татьяна Долинина сообщила о намерении своей компании активизировать продажу предельно упрощенных массовых «коробочных продуктов (когда жилье страхуется «без осмотра», но с ограничением страховой суммы за каждый застрахованный предмет). По ее мнению, собственникам массового типового жилья и такого же типового имущества нет никакой необходимости страховаться, подвергая свое имущество оценке и осмотру.
 
Комплексное страхование увеличивает скидку

Юлия Карбушева, заместитель начальника отдела корпоративных продаж Северо-Западного окружного филиала СК «Согласие», сообщила, что одной из целевых групп клиентов здесь станут страхователи КАСКО, намеревающиеся обзавестись вдобавок к нему еще и имущественной страховкой.

«Специальных программ «квартира + авто» в «Согласии» нет, – отмечает Ю. Карбушева,  но для таких клиентов все равно предусмотрены скидки с действующих тарифов по различным видам страхования».

Нужно отметить, что в последние годы многие страховщики были заинтересованы в совместном продвижении имущественного и автомобильного страхования. Причины понятны: КАСКО – это стабильный источник больших объемов наличности, а страхование имущества, во-первых, очень выгодно страховщикам, а, во-вторых, облегчает им доступ к владельцам автомобилей. Поэтому покупателям одновременно двух полисов страховщики предоставляли скидки, которые могут достигать 10%.

Сэкономить через франшизу

Как мы уже отмечали, в последние 3-4 года основными страхователями имущества (прежде всего, их конструктивных элементов – стен, полов и потолков) были те, кто покупал квартиры по ипотеке. Теперь же к страховщикам потянулись владельцы неипотечных квартир.

«Сейчас резко сокращается доля кредитных продуктов в нашем портфеле, - отмечает руководитель департамента продаж по Петербургу и Ленобласти СО «Регион» Михаил Меженик. - И мы, выходя на рынок добровольного страхования, можем предложить клиенту то, что не могли при страховании кредитных объектов: франшизы и рассрочки платежа. Банки были против этого, так как хотели, чтобы покрытие было полным и начиналось с первого дня страхования».

Франшиза – размер некомпенсируемого страховщиком убытка (страхователь оплачивает его самостоятельно). Может быть условной или безусловной:

Условная франшиза подразумевает, что если убыток по страховому случаю не превысил размера оговоренной франшизы, то страховщик по такому убытку ничего не выплачивает. В том случае если убыток превысил размер франшизы, то такой убыток возмещается полностью

Безусловная франшиза — это часть убытка, не подлежащая возмещению страховщиком и всегда вычитаемая при расчете страхового возмещения.

Теперь «Регион» намеревается предлагать франшизы массово. По мнению М. Меженика, это очень привлекательно для клиентов: франшизы помогают заметно удешевить страховку. Например, при франшизе в 5000 руб. страховая компания может предоставить скидку величиной 20-25% от стоимости полиса.

«Мы будем предлагать франшизу как условную, так и безусловную, – говорит М. Меженик. – Причем, при страховании недвижимости условная франшиза будет даже интереснее для клиента: он сам определяет сумму, которую готов компенсировать самостоятельно, а сверх нее всегда платит страховая компания. Я не исключаю, что условные франшизы в секторе недвижимости будут очень активно использоваться в условиях кризиса».

ВРЕЗКА
Тарифы по страхованию имущества, % от страховой суммы (по данным петербургских страховых компаний):

Городские квартиры:
- конструктивные элементы – 0,15-0,5%,
- отделка – 0,5-0,8%,
- бытовая техника и электронная аппаратура – 0,6-0,8%,
- мебель – 0,6-0,7%,
- одежда – 0,5-0,7%,
- драгоценности и антиквариат – 1-2%.

Загородные дома:
- конструктивные элементы, внутренняя отделка и  инженерное оборудование – до 0,6%,
- дворовые сооружения – 0,8%
- домашнее имущество – до 1,5%,
- ландшафтный дизайн – до 1,5%,
- бани - 0,8 - 1,4%,
- заборы, беседки – 0,25-0,5%,
- верхний слой земли – 0,25%.
 
Средний тариф по комплексному страхованию от трех основных рисков (огонь, вода и противоправные действия 3-х лиц) составляет в петербургских компаниях 0,5–0,9% от страховой суммы для загородных объектов и 0,4–0,8% для городских квартир.